Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рейтинг лучших НПФ на 2022 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Россияне должны принять решение по своей пенсии до 1 декабря
Любой гражданин РФ до 1 декабря может заявить о смене страховщика — фонда, в котором у него формируется накопительная часть пенсии (ПФР или НПФ).
По словам эксперта НПФ, нужно следовать простым правилам, чтобы избежать потери накопленного дохода с пенсионных накоплений. Он отметил, что после первого декабря наступает «период охлаждения», который длится до конца года.
За это время человек, который обращался с заявлением о переводе пенсионных накоплений, может отказаться от принятого решения.
Специалист пояснил, что согласно действующему пенсионному законодательству, существуют два типа перевода пенсионных накоплений — срочный и досрочный.
«Дело в том, что сумма накоплений, включая инвестдоход, в фонде фиксируется каждые пять лет после вступления в силу договора. При досрочной передаче средств в другой фонд инвестиционный доход, сформированный за период с последней фиксации, не переводится к новому страховщику», — рассказал экономист.
В ряде случаев инвестиционный доход за период до четырех лет, включая доход по итогам текущего года, можно потерять. Это зависит от года вступления в силу договора.
При досрочном варианте (то есть до завершения пятилетнего периода) перевод средств происходит в следующем году. Например, если заявление было подано в 2020-м, то перевод накопительных средств состоится в 2021 году. Однако в таком случае возможна частичная потеря инвестиционного дохода за определенный период.
Информацию о начале действия договора об обязательном пенсионном страховании можно посмотреть в личном кабинете вашего фонда или заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета на портале Госуслуг.
«Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, НПФ по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления. При срочном переходе (по окончании пяти лет) средства будут восполнены из резерва по обязательному пенсионному страхованию до гарантируемой суммы. При досрочном переходе такого восполнения не произойдет», — сообщил эксперт.
У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».
Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.
В 2022 году период дожития установлен законом № 410-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2022 год» и равен 264 месяцам — 22 годам. Значит, чтобы получать 1000 Р накопительной пенсии в месяц, пенсионные накопления на 2022 год должны составлять 264 000 Р.
ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.
В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.
Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Как выплачивать накопительную пенсию, рассказывает закон № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».
ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».
Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.
Изначально будущую трудовую пенсию поделили на три части: базовую, страховую и накопительную. Потом базовую часть объединили со страховой. С 1 января 2015 года от термина «часть» отказались — с этого времени правильно говорить «страховая пенсия» и «накопительная пенсия», хотя суть та же.
Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.
В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.
Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ
Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2022 год фонды отчитаются к апрелю 2023.
Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.
Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.
Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.
Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.
Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.
Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.
Перед тем, как выбрать НПФ, мы рекомендуем разобраться, что это такое, и какие преимущества он имеет по сравнению с государственными учреждениями.
Важно правильно найти баланс между доходностью компании и ее надежностью, ведь потерять все накопленные средства не хочет никто, а получить меньше, чем это было возможно, не позволяет врожденное чувство жадности.
Выбрать, условия какой фирмы лучше, не всегда удается потому, что многие компании открыто заявляют о своих преимуществах, но умалчивают о недостатках. Основная проблема заключается в том, что о неприятных моментах клиент узнает только на стадии заключения договора, когда рядом находится консультант и убедительно рассказывает о том, что лучшей компании Вы не найдете.
Мы рекомендуем подходить к выбору НПФ взвешенно, и не принимать необдуманных решений, поскольку деньги, которые Вы хотите им доверить, заработаны тяжелым трудом. Мы надеемся, что наша статья поможет Вам сделать правильный выбор!
Ключевые критерии отбора
- Доходность, от которой зависит рост накопительной части вкладчиков. То есть, увеличение вкладов будет происходить пропорционально увеличению доходов самого фонда. Сумма накоплений будет увеличиваться с учетом доходов фонда. Следует обратить внимание на доходность не за один или два года, за все время работы организации.
-
Надежность, заключающаяся в уровне рейтинга компании. Рейтинг определяется по шкале с пятью классами: A, B, C, D, E. Самый высокий — класс A, который в свою очередь делится три:
-
Исключительно высокий уровень надежности— класс A++ (или ААА). Статус, гарантирующий вкладчикам, что даже в условиях экономической нестабильности в стране, компания сможет выполнить свои обязательства.
- Очень высокий — класс A+ (АА). При условии стабильной экономики — высокий уровень вероятности исполнения фондом обязательств перед застрахованными лицами.
- Высокий — класс А. Фонд сможет выполнить обязательства только в случае благоприятного развития экономической ситуации в стране.
Классы B и С также разделяются на три убывающих подуровня. Класс D означает, что фонд является банкротом. А рейтинг класса E говорит о том, что компания лишена лицензии или в процессе ликвидации.
Наиболее надежные НПФ, которые подтвердили свою репутацию
Данные по состоянию 2015 года:
-
Лукойл-гарант. Фонд, являющийся одним из крупнейших в России, основан в 1994 году. Отличается исключительно высокой надежностью и стабильностью, приравнивается к классу A++.
- Объем накоплений — 149 289 065 000 рублей.
- Объем резервов — 20 912 775 000 рублей.
- Доходность — 6.49 процентов.
-
Благосостояние. Является лидером по числу получателей пенсий. По шкале рейтинга определен к классу A++. С 1996 года компания занимается реализацией корпоративной пенсионной программы работников общества российских железных дорог.
- Объем накоплений — ноль рублей.
- Объем резервов — 255 774 986 000 рублей.
- Доходность — ноль процентов.
-
Газфонд. Компания, созданная в 1994 году. Рейтинг А++.
- Объем накоплений — 32 миллиарда рублей.
- Объем резервов — 319 миллиардов рублей.
- Доходность — 5,6 процентов.
-
Стальфонд. Год основания — 1996. Рейтинг надежности А+.
- Объем накоплений — 34 763 679 000 рублей.
- Объем резервов — 4 099 025 000 рублей.
- Доходность — 6.09 процентов.
-
Норильский никель. Дата основания компании — 1993 год. Оценена по рейтингу на А+.
- Объем накоплений — 50 074 056 000 рублей.
- Объем резервов — 14 354 458 000 рублей.
- Доходность — ноль процентов.
-
Сбербанк России. Фонд, основанный в 1995 году, имеет статус А++.
- Объем накоплений — 75 988 272 000 рублей.
- Объем резервов — 10 602 224 000 рублей.
- Доходность — 2.41 процент.
Среди множества НПФ, отличающихся высокой степенью стабильности и надежности хотелось бы также выделить: Росгосстрах, Алмазная осень, Европейский Пенсионный Фонд, Оборонно-промышленный фонд, КИТ Финанс, Национальный НПФ.
Что такое негосударственное пенсионное обеспечение
Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.
На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный. Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.
Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.
- Деньги вносятся сейчас, а выплаты будут произведены только через много лет. Учитывая нестабильность экономики, перспективы довольно туманные;
- Прирост капитала очень мал. Часто не более 1%, что в реальности даже не покрывает фактическую инфляцию, то есть участие в таком фонде попросту невыгодно;
- Накопления можно делать только в рублях (если речь о России). Но большое количество людей не особо доверяет национальной валюте, предпочитая хранить накопления в долларах и евро, либо вообще делить на 3 части;
- Забрать деньги раньше истечения срока можно только в крайних случаях. В их число входят: смерть вкладчика, получение инвалидности, смена места жительства (переезд в другую страну);
- Никто не сможет гарантировать высокий процент доходности.
- Законодательство может измениться в негативную сторону по отношению к НПФ. Как уже упоминалось выше, планировать что-либо на длительный период времени сложно. А в сложные времена правительством могут быть приняты различные решения, которые больно могут ударить по клиентам НПФ.
Зачем нужна система гарантирования в добровольных пенсионных программах
Для того, чтобы обеспечить устойчивость и доверие со стороны клиентов, которые самостоятельно копят средства на будущую пенсию по добровольным пенсионным программам в НПФ, было принято решение реализовать систему гарантирования.
Среди всех способов накоплений НПФ предоставляет специализированный инструмент для долгосрочных накоплений — добровольные пенсионные программы. Суть которых заключается в формировании пенсионного капитала посредством комбинаций условий: заработка на российском финансовом рынке и обеспечении минимальной доходности вместе с налоговыми льготами как для человека, так и для его работодателя.
Советы, как выбрать фонд
К сожалению, договор с самим НПФ имеет очень невыгодные условия:
- в любом случае услуги НПФ, управляющей компании и кастодиана оплачиваются, а убытки перекладываются на клиента;
- трудно перейти в другую неправительственную организацию, не потеряв сбережений.
Выбор попечителя для будущей рейтинговой пенсии — не лучшее решение. Я рекомендую:
- На основе консолидированной отчетности ЦБ РФ составить таблицу динамики доходности за последние 5 лет для фондов с лучшим рейтингом.
- Зайдите на официальный сайт каждого НПФ. Попробуйте найти там публичные отчеты.
- Напишите в поддержку, позвоните на горячую линию. Если долго не отвечают на вопросы, намеренно дают ложную информацию (например, на вопрос о рентабельности) — от этого варианта лучше отказаться.
- Уточните, как можно работать с отслеживанием сбережений, есть ли личный кабинет, отправляются ли отчеты по электронной почте, предоставляются ли необходимые сертификаты.
- Поищите в Интернете вопиющую информацию о фонде (кто является конечным владельцем, с кем происходит передел бизнеса, были ли обмануты инвесторы).
- Проверить, соответствуют ли рейтинги на сайте НПФ фактическим данным рейтингового агентства.
Надо разобрать основы
Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.
Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.
Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.
Если некий работающий гражданин нашей страны не знает, какой пенсионный фонд выбрать: государственный или негосударственный, он должен учитывать, что до специализированного решения с его стороны все средства отчисляются в пользу государственной структуры. Если этот человек заключит договорённость с частником, тогда отчисления будут направляться по новому адресу. При желании потом можно вернуть накопления обратно в государственную структуру. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или негосударственный), необходимо по мере принятия решения не медлить с его реализацией. Например, если было решено, что частник предпочтительнее, нужно выбрать фирму и подписать с ней договор в офисе компании, чтобы перевести свои деньги туда. В противном случае промедление приводит к финансовым потерям.
В стандартном варианте ставка ПФ РФ 22%, на накопления идет 16%, прочие шесть процентов – страховка. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать, нужно обратить внимание: при сотрудничестве с частниками у клиента зачастую есть возможность самостоятельно выбирать, насколько большими должны быть отчисления, какой процент из них направлять в накопительную часть, а какой – в страховую.