Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.
На каких условиях сейчас оформляют лизинг
В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).
Условия и процедура оформления лизинга на автомобиль мало чем отличается от оформления автомобильного или иного кредита – нужно точно так же собрать определенный пакет документов, подать заявку в лизинговую компанию, компания примет решение, после чего будет оформлена поставка оборудования.
Но важно обратить внимание на некоторые пункты, которые с точки зрения лизинга будут важны:
- обязанность по уплате транспортного налога. Уведомление ФНС присылает по адресу регистрации транспортного средства, но кто будет непосредственно платить налог – определяется условиями договора лизинга. Даже если эта обязанность возложена на лизинговую компанию, она просто перенесет эту сумму в платеж по лизингу – но в этом случае клиент хотя бы не получит штрафных санкций за неоплату налога;
- обязанность по оплате полисов каско и ОСАГО. Скорее всего, страховка будет обязательным условием договора лизинга – потому что это позволит лизинговой компании вернуть все свои деньги, даже если авто попадет в ДТП. Но нужно заранее оценить все условия страхования – кто платит премию по договору и на какой срок оформляется полис;
- сумма выкупа. Это сумма, по которой лизингополучатель сможет выкупить имущество в конце срока договора. Это может быть как символическая сумма (1000 рублей), так и более существенная – и на это нужно обратить внимание;
- вид платежа. Погашение стоимости автомобиля может происходить по-разному – аннуитетными или регрессными платежами. В первом случае будет меняться соотношение погашения стоимости ТС и лизинговой платой (в начале проценты всегда больше), во втором – сумма платежа будет уменьшаться за счет снижения суммы лизинговой платы. Второй вариант выгоднее, но не всегда у компании есть возможность платить больше в начале срока;
- возможность досрочно выкупить автомобиль. Как правило, досрочный выкуп допускается, когда с начала действия договора прошел определенный срок (обычно – 12 месяцев, но может быть и 1 месяц, и 24 месяца). Будет лучше, если прямо в договоре будет указан график изменения выкупной суммы – то есть, стоимость авто для полного выкупа в каждый момент срока договора.
Что же касается конкретных условий лизинга, они определяются каждым лизингодателем в индивидуальном порядке. Можно выбрать любую компанию, желательно – их числа крупнейших, потому что они более надежны (нельзя забывать, что автомобиль остается в собственности лизингодателя). Лучше ориентироваться на рейтинги – так, недавно агентство «Эксперт РА» составило Топ-10 компаний рынка автолизинга в России, и туда вошли крупнейшие фирмы – в том числе «Газпромбанк Автолизинг», занявший 9 строчку рейтинга (что соответствует почти 8,5 тысячам сделок).
Сделка по лизингу состоит из ряда этапов, по завершении которых клиент получает автомобиль в собственность.
1. Предварительное согласование
После того, как клиент направил заявку на лизинг и пакет документов в лизинговую компанию, ее сотрудники проверяют будущего лизингополучателя. Если клиент получает одобрение, то стороны приступают к обсуждению условий сделки, и по итогу лизинговая компания составляет индивидуальное коммерческое предложение.
2. Оформление сделки
После того, как стороны подписали договор лизинга, клиент вносит первый – авансовый – платеж. Лизингодатель же покупает выбранный автомобиль, оформляет страховку и передает авто клиенту в пользование. С этой минуты клиент может пользоваться имуществом и зарабатывать на нем, регулярно выплачивая лизинговые платежи.
3. Получение авто в собственность
Финальный этап, которым завершается сделка. Чаще всего клиент приобретает автомобиль в собственность по окончании договора лизинга, внеся заключительный платеж. Договором лизинга может быть предусмотрено иное. Например, клиент может не выкупать автомобиль, а просто «обновить» сделку – вернуть взятое ранее авто, заново заключить договор лизинга и пользоваться новым автомобилем.
Подготовка договора лизинга
Договор лизинга, как и любой другой договор, составляется в двух экземплярах, каждый из которых подписывают стороны. Его содержимое, в зависимости от типа лизинга, может меняться. Поэтому распишем пункты и условия, характерные для типового проекта договора лизинга:
- предмет договора
В этом разделе описывается сама суть и механизм сделки. Например, тут указывают, что лизинговая компания обязана купить выбранное клиентом имущество на основании договора купли-продажи, а клиент обязан принять это имущество в лизинг за определенную плату и на определенных условиях. Здесь же указывают срок действия договора, детали страхования авто и другие дополнительные услуги.
- платежи
Общая сумма платежей по договору лизинга, размер авансового платежа и график указывают в отдельном разделе. Кстати, здесь же будут сведения о применяемых скидках, специальных предложениях и государственных субсидиях.
- ЭДО
Особенности покупки авто в лизинг для физических лиц
Лизинг подержанных машин появился в 2010 году после внесения изменений в законодательство, позволяющих пользоваться такой услугой не только при ведении предпринимательской деятельности.
Покупка авто в лизинг для физических лиц рассчитана на:
- тех, кто предпочитает часто менять средства передвижения;
- если гражданин не хочет оформлять машину в собственность по разным причинам;
- клиентов, которым не дают заем в банке.
Лизинг авто с пробегом для физических лиц часто сравнивают с кредитом. Различия приведены в таблице.
| Параметр | Кредит | Лизинг |
| Кто предоставляет услугу | Банк | Лизинговая компания |
| Кто собственник авто | Заемщик | Лизинговая компания |
| Требования | Наличие официального дохода и положительной кредитной истории | Могут оформить для лиц с отрицательной кредитной историей при дополнительном обеспечении в виде залога или поручительства физлица |
| Платежи | Аннуитетные | Аннуитетные и дифференцированные |
| Срок | До 5 лет | До 5 лет |
| Арест имущества | Возможен, так как авто в собственности заемщика | Не возможен, так как авто в собственности лизингодателя |
| Страхование | За счет заемщика | За счет лизинговой компании |
| Ремонт | За счет заемщика | За счет лизинговой компании |
| Гарантия юридической чистота | Нет | Да |
| Программа господдержки | Действует | Не действует |
| Налог на имущество | Оплата за счет заемщика | Оплата за счет лизинговой компании |
Выгода финансовой услуги определяется в зависимости от цели, периода сделки, а также кредитной истории. Повлиять в пользу того или иного способа финансирования могут следующие факторы:
- если целью покупки становится подержанное имущество, банк может отказать. С другой стороны, в лизинг нельзя приобрести землю;
- обычно лизинг предполагает долгий срок и минимальные взносы, кредит же доступно оплатить быстрее за счет больших платежей;
- лизинг для физического лица не предполагает налогового вычета;
- для получения кредита важна кредитная история: при просрочках или общей сумме взносов за месяц в более чем 50% от дохода, банк может не одобрить заем. В ситуации с лизингом требования более лояльны;
- банки часто долго рассматривают заявки на кредит и могут запрашивать дополнительные документы.
В схеме лизинга для физических лиц есть ряд преимуществ перед стандартным кредитом:
- быстрое рассмотрение заявки;
- минимальный первый взнос;
- низкие ставки.
Различные госпрограммы поддержки отечественного автопрома дают возможность воспользоваться скидкой на покупку ТС в размере 10% и более. Если воспользоваться финансовой услугой лизинга, не придется тратить время и средства на регистрацию. Все действия по постановке на учет проводит лизингодатель.
Что еще получает потребитель в отличие от кредита:
- возможность выкупить ТС;
- произвести обмен на новое авто;
- продлить соглашение.
Если рассматривать с этой точки зрения договор автокредита, никаких похожих вариантов у автолюбителя нет. Он становится обладателем машины с пробегом, а при желании купить новую, реализовывать подержанную придется самостоятельно.
Как и в любой другой сделке, человек наравне с плюсами должен осознавать риски этой услуги. Если лизинговая компания разорится, теряется не только ТС, но и деньги, выплаченные по договору. Лишиться машины так же можно, если допускать просрочки платежей. Кроме этого отмечается недостаточность программ лизинга физических лиц. Большинство привлекательных предложений и ставок рассчитаны для компаний.
Что значит купить автомобиль в лизинг
Понятие «лизинг» происходит от английского слова «lease», что в переводе означает «сдать в аренду». Применительно к кредитной покупке, лизинг предполагает длительный вариант аренды с возможностью стать владельцем после внесения некоторой части от стоимости по окончании договора с лизингодателем. Более распространены случаи оформления аренды оборудования и транспорта юридическими лицами, однако с недавних пор подобная возможность появилась и у обычных автомобилистов.
Правила лизинга для физлиц были сформированы для российского рынка в 2010 году, когда из закона исчезла оговорка «для коммерческих целей», а с 2011 года новые лизинговые программы пополнили работающие схемы покупки авто простыми гражданами. Пока в РФ пользователи только привыкают к новым условиям приобретения транспорта, для Америки и Европы лизинговые отношения хорошо известны – около трети покупок американцев и европейцев проходят по лизинговой схеме.
Особенность лизинга заключается в оформлении транспорта. Пока автомобилист пользуется машиной и выплачивает регулярный платеж согласно лизинговому договору, владельцем транспортного средства остается специализированная компания, купившая под нужды клиента конкретный вид и модель транспортного средства. Работа по автолизингу кажется менее выгодной на первый взгляд, ведь процент, взимаемый в пользу арендодателя, часто оказывается выше, чем по автокредиту. С другой стороны, договор открывает возможности пользоваться транспортом, без риска изъятия по разделу имущества или в процессе банкротства, ведь имущественные права сохраняет за собой лизингополучатель. Есть и другие, не менее весомые причины, которые говорят в пользу лизинга по расходам на обслуживание, уплату налогов, оформление страховки.
Достичь максимальной экономии по автолизингу поможет выбор бывшего в употреблении транспорта. Аналогично случаям с новыми вариантами лизингополучатель вправе останавливать выбор на моделях от частных продавцов. Альтернатива – приобретение автомобилей у лизингодателя. Обычно под реализацию выставляются варианты, которые ранее были изъяты у неплательщиков. Помимо приемлемого ценника покупатель получает гарантию в хорошего технического состояния и отсутствия юридических проблем с таким авто.
Если же приобретается модель от сторонних поставщиков, то максимум внимания уделяется возрасту и пробегу. Даже если покупка совершается в личных целях, лизингополучатель может столкнуться с проблемой – невозможностью оформления страхового полиса. Страховщики предпочитают не брать в работу слишком старые или изношенные машины.
Процедура оформления автомобиля в лизинг
Автолизинг доступен для граждан РФ, достигших 18 лет, а также процедура возможна, в случае если одной из сторон является резидент иного государства.
Итак, как физическому лицу купить автомобиль в лизинг. Прежде всего, гражданину потребуется выбрать лизинговую компанию и обратиться к ее сотруднику с интересующим вопросом. И здесь важно не прогадать с фирмой. Стоит обратить внимание на следующие показатели лизинговых компаний:
- период функционирования компании;
- финансовые показатели фирмы;
- репутация;
- отзывы клиентов в интернете, СМИ.
После подбора фирмы, между сторонами обсуждается, какой именно автомобиль желает получить в пользование заинтересованное лицо. Затем таковым подается заявка в виде собственноручно заполненной анкеты.
Далее, следует подготовить пакет следующих бумаг, включающих нотариально заверенные копии документов:
- паспорт;
- удостоверение водителя;
- полис страховки;
- ИНН;
- документы, подтверждающие платежеспособность и факт наличия доходов гражданина – справка о доходах, трудовая книжка, справка о денежных средствах на банковском счете.
Недвижимость, оборудование и транспорт можно купить через кредит или лизинг.
Лучше использовать кредит, если:
- Вы хотите сразу возместить НДС со стоимости покупки и готовы отвечать на вопросы налоговиков.
- Вы работаете на УСН «Доходы минус расходы» или ЕСХН и планируете взять деньги на длительный срок (3 — 5 лет и более). Тогда вы сможете получить максимальную экономию на налоге в первый год действия договора, пока деньги не «съела» инфляция.
Лизинг будет выгоднее, если:
- Вы используете общую налоговую систему. В этом случае вы сможете взять НДС к вычету со всей суммы лизинговых платежей, а также применить ускоренную амортизацию.
- Вам нужно срочно купить основное средство. Лизинговая компания обычно принимает решение быстрее, чем банк и требует меньше документов.
- Вы хотите сэкономить на стоимости покупки. Лизинговые компании часто связаны с производителями автомобилей и оборудования, которые дают скидки тем, кто покупает их продукцию в лизинг.
Немного статистики о лизинге для физлиц
Лизинг — один из основных способов продажи автомобилей в мире. При этом больше 30% автомобильного рынка США и Европы составляют лизинговые сделки с физическими лицами. Американцы и граждане ЕС давно оценили все те преимущества, которые дает лизинг автомобиля, а вот российские автолюбители менее доверчивые и лояльные к новым схемам приобретения транспортных средств.
На территории РФ только 3% граждан приобретают автомобили в лизинг. Почему так мало? Ключевая причина — население просто не в курсе о возможности покупки авто в лизинг. Финансовые опросы показывают, что только 14% россиян осведомлены о возможности приобретения транспорта по лизинговой схеме.
Более активному развитию лизинга для физических лиц могло бы поспособствовать освобождение лизинговых операций/аренды автомобилей для физических лиц от налогообложения НДС (по аналогии с арендой жилой недвижимости). В контексте реформы лизинговой отрасли, которая сейчас ведется Банком России и Минфином РФ, лизинг для физических лиц, скорее всего, трансформируется в операционную аренду (без выкупа автомобиля и с полным сервисным пакетом от арендодателя).По мере смещения потребительских предпочтений от владения к пользованию по принципу «все включено», постепенно клиент будет все чаще выбирать операционный лизинг (аренду), прокат либо каршеринг.
Развитие лизинга для физических лиц в России идет не так сильно. При этом данный вид лизинга имеет ряд преимуществ над автокредитом за счет своей сервисной составляющей и итоговой стоимости владения автомобилем. Этот продукт начнет значительно быстрее развиваться в случае принятия налоговых поправок, которые позволили бы отменить выплату НДС с лизинговых платежей физических лиц.
Немаловажной причиной является и то, что в России отсутствует культура финансовой аренды машин. Большинство соотечественников беспокоится о том, что владелец автомобиля — лизинговая компания, в то время как в российском менталитете первостепенную важность играет факт владения машиной. Поэтому автолюбители оформляют чаще автокредиты вместо того, чтобы приобрести машину в лизинг.
Лизинг для физлиц существует в нашей стране достаточно давно, но развивается не слишком успешно. Стать «подписным» продуктом ему мешает резкое удешевление автомобиля в течение первого года эксплуатации, которое ложится на лизингополучателя и делает ежегодную замену автомобиля слишком дорогой для него.Кроме того, стоит помнить, что лизинг для физлиц возник на Западе в качестве нового стимулятора авторынка, когда автокредитование уже не могло поддерживать высокий темп его роста.
Чем лизинг отличается от банковского автокредитования
Большой плюс в том, что регистрацию машины и общение с официальными органами берет на себя лизинговая компания. Лизингополучатель не тратит свое время на решение необходимых при покупке и дальнейшей эксплуатации авто вопросов.
Второй положительный момент в том, что у лизингополучателя есть больше опций по окончанию сделки:
- Выкупить автомобиль по остаточной стоимости и стать его полноправным владельцем.
- Вернуть лизинговое авто компании-лизингодателю и взять новое в лизинг.
- Продлить договор и дальше пользоваться тем же автомобилем.
По окончании кредитного договора у автовладельца нет такого широкого выбора. В его собственности остается уже использованный им автомобиль, который он будет продавать своими силами, если захочет приобрести новую машину.
Есть автолюбители, которых смущает тот факт, что лизинговый автомобиль — собственность ЛК. При этом кредитный — свой «родной». Но если рассмотреть ситуацию более детально, выяснится, что права клиента банка, так же как и клиента лизинговой компании, сильно ограничены:
- Нет возможности продать машину, не выкупив ее полностью у банка.
- Нельзя выписать доверенность другому водителю, не вписав ее в страховку каско.
- Запрещено видоизменять кредитный автомобиль, делать тюнинг.
Приобретение автомобиля по договору лизинга имеет как свои преимущества, так и недостатки. Основными преимуществами автолизинга являются:
- возможность подобрать более удобный график платежей;
- размер платежей меньше, чем при выплате кредита;
- более лояльное отношение к лизингополучателю, требуется меньше документов для оформления сделки;
- ответ по заявке клиент получает быстрее, чем при оформлении стандартного автокредита;
- не требуется оформление залога и привлечение поручителей;
- лизингополучатель может как выкупить авто по окончанию действия договора, так и вернуть его по истечению срока пользования.
С учетом всех плюсов, автолизинг имеет и свои недостатки:
- в течение срока действия договора ТС остается в собственности лизинговой компании, то есть при просрочке платежа автомобиль может быть изъят у лизингополучателя;
- при автолизинге у физических лиц отсутствуют налоговые льготы;
- лизингополучатель не имеет права сдавать в аренду ТС.
Нельзя однозначно сказать, что более выгодной является кредитная сделка или автолизинг. При выборе финансовой услуги следует отталкиваться от целей покупателя относительно ТС. Конечно, если человек после определенного срока желает вернуть ТС, то для него более выгодным вариантом будет автолизинг, так как в дальнейшем не придется тратить время и силы на продажу автомобиля.
Отзывы о лизинге для физических лиц
Михаил Строков:
«Искал место, где можно взять лизинг на приемлемых условиях, без скрытых комиссий и различных накруток. В итоге остановился на компании Европлан. Здесь получил новый транспорт на условиях последующего выкупа».
Юрий Дронов:
«Опыта пользования лизинговыми сделками у меня не было, но все же рискнул и оформил соглашение через компанию Европлан. Самые выгодные условия здесь для юр. лиц, но и частным клиентам предлагают неплохие варианты, на что я и согласился. В рамках сотрудничества все идет хорошо. Я постепенно погашаю задолженность. Машина в моем пользовании с первого дня действия соглашения».
Александр Овсов:
«В настоящее время у меня действующий договор с компанией Альфа-Лизинг. С их помощью я наконец-то поменял свою старую машину на новую иномарку. Лизинг оформил на хороших условиях. Переплата небольшая, даже с учетом максимального срока действия сделки. Всем рекомендую данную компанию».