Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать свой долг коллекторам: продажа долга физическими лицами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сегодня коллекторы избирательно подходят к покупке долгов. В частности, это можно объяснить ужесточением законодательства в области взыскания долгов. Как известно, при работе с должником коллекторы не могут звонить ему чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены только раз в неделю. Возвращать долги стало гораздо сложнее, поэтому, чтобы увеличить свои шансы на успех, коллекторы отбирают только наиболее перспективные дела.
В чем интерес коллекторов
Предложения о продаже долга выгодны тем, что кредитодатель координирует затраты в свою пользу. Более того, у финансового учреждения появляются денежные обороты и возможность быстрой реинвестиции. Также банк может сконцентрироваться на ведении собственной деятельности и не тратить время на разбирательства с нерадивыми клиентами.
Коллекторы, безусловно, заинтересованы в покупке чужих долгов – таким образом, они получают соответствующую расписку за полцены и обязывают должника вернуть полную сумму долга в определенный срок. Что получает кредитодатель от таких продаж:
- отсутствие судебных разбирательств, портящих репутацию банка;
- мгновенный возврат денежных средств.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?
Коллекторская компания. Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.
Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:
- при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
- крупная сумма непогашенного долга;
- у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
- долг продается за низкий процент от суммы задолженности.
Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.
Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.
Как выгодно продать долг?
Чтобы выгодно продать долг, кредитору нужно предоставить, как можно больше правоустанавливающих документов. Отсутствие исполнительного листа может быть большим минусом, если долг является очень старым. Возможно, что срок исковой давности по такому долгу истек, что значительно сокращает возможности по взысканию.
Также надо следить за возрастом долга. Чем моложе долг, тем легче и проще его будет продать. На цене это тоже отразится.
Кому еще можно продать долг: кто покупает
Приобретать право требования по финансовым обязательствам должника могут не только коллекторы, но и:
- Другие финансовые и кредитные организации;
- Иные физлица;
- Сам должник.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Продажа долга осуществляется на основании договора уступки (цессии) между старым кредитором (цедентом) и новым (цессионарием). Этот договор заключается в письменном виде на основании статей 388 – 390 ГК РФ.
За уступку первоначальный кредитор получает вознаграждение от цессионария. Эта и есть та сумма, которую он получит за переданный долг.
Продажа долга, как правило, состоит из нескольких этапов:
- Поиск организации, занимающейся скупкой долгов;
- Проверка ситуации с ее стороны. На этой стадии потенциальный кредитор изучает, насколько реально взыскать долг с заемщика, каковы юридические основания для возникновения задолженности, судебные и исполнительные перспективы и т.п.. Также производится предварительная оценка долга;
- Ведение переговоров об условиях сделки. Как правило, основным обсуждаемым моментом становится цена и условия ее перечисления;
- Составление и подписание договора цессии;
- Уплата вознаграждения за уступку;
- Передача новому кредитору оснований для взыскания (договора займа, кредитного договора, копий платежных и иных документов, подтверждающих существование задолженности);
- Уведомление должника о состоявшейся уступке;
- Официальное вступление нового кредитора в судебный процесс или исполнительное производство путем замены его стороны.
Какие долги можно продать и кому
Долговые обязательства способны выступать в качестве предмета переуступки. При этом коллекторские агентства интересуются далеко не всеми долгами. В каждом случае оценивается величина долга, финансовое положение должника и некоторые другие условия.
Основной вопрос, который интересует коллекторов, – насколько вероятно взыскание задолженности.
Стоимость приобретаемых прав взыскания обычно невелика, она может равняться 1% суммы долга.
Возможна продажа следующих видов задолженности:
- кредитной,
- долга за товар при его поставке,
- долга по оплате работ (подряд),
- долга по выплате полученного займа.
Когда долг продается коллекторам, прежний кредитор лишается прав на его взыскание. С юридической точки зрения происходит уступка прав требования. Правила уступки подобных прав регулируются положениями п. 1 ст. 382 ГК РФ.
При этом важно учитывать, что заключение такого соглашения возможно не всегда. Передать право требования по имеющемуся обязательству можно лишь в том случае, когда такое условие входит в заключенный ранее договор.
Так, при заключении кредитного договора может быть предусмотрено право банка передать долг коллекторской компании. Если подобное условие в текст не включалось, продать долг нельзя.
Как продать долг коллекторам
Банки нередко пользуются услугами коллекторов, если речь идет о безнадежных долгах. К этому разряду относятся обязательства, не исполняемые более года.
Кредитные организации собирают пакет безнадежных задолженностей и предлагают коллекторам приобрести права на взыскание «оптом». Из поступивших предложений выбирается наиболее подходящее.
Переуступку прав нельзя назвать прибыльной, поскольку получаемая сумма несоизмерима с размером долга. Коллекторы отказываются от приобретения права взыскания, если считают получение денег затруднительным: например, у должника отсутствуют доход и имущество. Иных источников покрытия долга закон для них не предусматривает.
Если же первоначальный кредитор нашел покупателя, стороны заключают договор уступки права (цессии). Правомочия требования переходят к коллекторам, и должник теперь обязан исполнить обязательства перед ними, а не перед прежним кредитором.
Имейте ввиду! Закон не признает необходимым согласие заемщика, но его нужно известить об этом не позже чем за 30 дней до официальной передачи прав. Это обязанность первоначального кредитора.
Если же такого извещения не было, и должник исполнил обязательства перед кредитором по первоначальному договору, он считается добросовестно погасившим долг. В этом случае возникает проблема, касающаяся удовлетворения интересов коллекторов.
Не подлежат переуступке права требования в отношении обязательств:
- по выплате алиментов,
- по компенсации морального вреда,
- по возмещению вреда здоровью граждан.
Нюансы процесса продажи долгов коллекторам
Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.
Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:
- Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
- Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
- Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
- Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.
Как избежать проблемной задолженности
Ситуации в жизни могут произойти любые, и может наступить момент, когда у заемщика нет нужной суммы для оплаты. В таком случае лучше внести хотя бы небольшую часть, чтобы не накапливать огромные суммы задолженности. Коллекторы взыскивают в первую очередь с тех должников, которые злостно не платят на протяжении долгого времени. Если же вы будете показывать свою платежеспособность, то вполне вероятно, что коллекторы не будут так часто беспокоить.
Кроме всего прочего, не рекомендуется брать кредиты в сомнительных кредитных организациях. Так, на сегодняшний день очень много объявлений о предоставлении микрозаймов через интернет на банковскую карту, кредитов малому бизнесу наличными и прочее. Такие займы оформляются очень быстро, кредиторы даже не требуют справку о доходах. Но нужно понимать, что кредитные условия в таких организациях крайне не выгодны: слишком высокие процентные ставки, большая сумма переплаты в конечном итоге. Поэтому, если возникли финансовые трудности, лучше обратиться в проверенный банк, который работает на рынке не первый год.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Какими нормативными документами регулируется деятельность корректоров?
Процесс передачи права на изъятие заемных средств коллектору регулирует ст. 382 ГК РФ. Главное условие – наличие просрочки по выплате займа или процентов по нему. При этом законом вводится такое понятие, как первичный и новый кредитор. Мнение должника никого не интересует.
Для признания процедуры передачи права на средства законной необходимо:
- уведомить должника о включении в дело третьего лица не позже, чем за 30 дней до подписания договора купли-продажи между коллектором и кредитором (уведомление присылается в виде заказного письма);
- прописать возможность продажи долга в изначальном договоре (расписке).