Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО при покупке автомобиля: нюансы оформления». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В зависимости от возраста автомобиля можно оформить договор каско с полным или ограниченным перечнем страховых рисков. Если автомобиль старше возрастного порога для оформления полного пакета каско, можно оформить каско с покрытием отдельных видов рисков. При этом, если автомобиль проходит по возрасту для оформления каско с покрытием всех рисков, его также можно застраховать только от отдельных рисков.
Какую страховку каско оформляют на старые машины
В Страховом Доме ВСК на старый автомобиль оформляют классический полис каско с особенными условиями или предлагают усечённую страховку.
Классический полис каско с особенными условиями. Владелец автомобиля может выбрать любые риски, но страховка оформляется с франшизой. Это сумма, которую не выплачивают при наступлении страхового случая. Например, собственник машины оформил полис с франшизой 30 000 рублей. При наступлении страхового случая ущерб для машины составил 70 000 рублей. Страховая компания выплатит сумму за минусом франшизы — 40 000 рублей.
Усечённый страховой продукт. Такая страховка включает ограниченный перечень страховых рисков. Чаще всего это повреждение машины в ДТП, угон или хищение.
Можно ли оформить полис КАСКО на автомобиль старше 10 лет
К категории неновых транспортных средств относят авто:
- отечественного производства – старше 8 лет;
- иностранного производителя – больше 9-10 лет.
Ограничений по страхованию таких ТС, законодательством не установлено. СК самостоятельно вводят допустимые границы возраста машин, для которых предоставляются услуги. То есть страховые компании вправе устанавливать ограничения на дату выпуска автомобиля, поэтому узнавать про КАСКО для авто старше 10 лет, необходимо при непосредственном обращении в каждую конкретную организацию.
С какими ситуациями может столкнуться автовладелец на рынке страховых услуг:
- Некоторые компании допускают оформление полиса для ТС 12-летнего возраста, но при соблюдении определенных условий. Например, страховка только от ущерба, без учета стоимости ремонта и пр.
- Можно найти компанию, которая готова заключить индивидуальный договор для более старой машины, но в таком случае услуга будет стоить достаточно дорого ее владельцу. Дополнительно СК может потребовать проведение экспертизы для определения страховой стоимости авто и проверки техсостояния.
- Существует услуга страхования раритетных авто, но это касается крупных компаний, которые потребуют высокую цену за реализацию соответствующего договора.
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование КАСКО на автомобиль старше 10 лет возможно, но при определенных условиях и за отдельную цену.
Говоря о полисе ОСАГО, можно узнать базовый тариф и по специальным таблицам примерно прикинуть значения коэффициентов, чтобы получить конечную цену. С КАСКО дело обстоит сложнее, здесь нет коэффициентов, но есть перечень страховых случаев (угон, порча имущества, например), дополнительные услуги, тарифы страховых компаний.
Основываясь на практике, стоимость КАСКО для нового транспортного средства составляет 5-8% от стоимости автомобиля. Чем старее автомобиль, тем дороже для него страховка. Здесь речь идет уже о цифрах в 10 и даже 20% от стоимости, несмотря на ее постепенное снижение с годами.
Осмотр машины проводят оценочные комитеты. Как правило, к 10 годам степень износа достигает 50%. Сумма страховки прямо пропорциональна этой цифре.
Страховщики приводят следующие примеры для понимания, как рассчитывается стоимость:
1. Возьмем абсолютно новый автомобиль, купленный в салоне за 1 миллион рублей. Если стоимость полиса составляет от 5 до 7 %, то для расчета лучше взять наибольшее значение. 7% от 1 миллиона рублей составляет 70 тысяч рублей. Это цена страхования по КАСКО.
2. Рассмотрим аналогичное транспортное средство, но на 7 лет старше. Износ транспортного средства составляет 50%, поэтому поделим цену пополам: миллион пополам – получаем 500 тысяч. Далее от этой цифры нужно получить 13%, получится 65 тысяч. Это и будет минимальная стоимость.
Полис КАСКО не является обязательным, в отличие от полиса ОСАГО. Это объясняет разницу в расчетах различных страховщиков. Государственный аппарат не регулирует ценообразование в данном случае.
На стоимость КАСКО влияет не только возраст автомобиля, но и размер франшизы, период страхования, дополнительные услуги и вид страхуемых рисков.
Как сэкономить при покупке КАСКО для старого авто
Обычный вопрос среди автомобилистов – как застраховать старую машину с минимальной нагрузкой на собственный бюджет. Среди способов экономии выделяются следующие:
- Включение в полис франшизы.
- Приобретение полиса КАСКО без учета износа.
- Осуществление ремонта ТС у партнера страховщика, а не у официального дилера.
- Включение в перечень водителей, имеющих больший водительский стаж.
- Оформление частичного КАСКО с ограниченным количеством включенных рисков.
- Выбор щадящей программы страхования – например, «КАСКО 50 на 50». Она рассчитана на опытных автомобилистов и предусматривает первоначальную оплату лишь половины стоимости услуги.
Ремонт после страхового случая старых и новых транспортных средств
Стоимость, в которую будут оценены ремонтные работы, складывается из следующих пунктов:
- Цены на запчасти, требующие замены.
- Стоимость дополнительных материалов (краска, грунтовка).
- Оплата работы специалистов.
Максимальный размер стоимости ремонта не может превышать лимита страховой суммы по договору. То есть для авто ценой 150 000 тыс. ремонт не может стоить 200 000 рублей.
По этой причине, выплат, полагающихся на ремонт подержанного авто, зачастую может не хватить для полного восстановления. Разницу владельцу придется компенсировать за свой счет. Подобная ситуации с новыми автомобилями встречается крайне редко.
Недостаток компенсации чаще всего возникает в следующих ситуациях:
- в договоре присутствует франшиза, а размер ущерба не превышает ее значения. Так ремонт зеркал или стекол не будет оплачен при размере франшизы в 5-6%;
- при расчете суммы ущерба учитывается износ авто. Этот параметр может определяться как ежемесячно, так и ежедневно. Подробности необходимо уточнять в договоре. Более выгодным вариантом считается ежедневный расчет.
И все-таки для владельца б/у-автомобиля самым беспроигрышным способом сэкономить при покупке полиса КАСКО являются условия договора в части ремонта авто после страхового события. Именно здесь кроется основное его преимущество перед обладателем новой машины.
У последнего выбора нет: в период действия гарантийного срока он обязан предоставить свое транспортное средство в техцентр официального дилера данной марки, а по истечении гарантии – на СТО страховщика. Качественный ремонт в этом случае обеспечен, а вот по ценам (стоимость нормо-часа) он окажется отнюдь не из дешевых.
У хозяев подержанных автомобилей есть выбор: возмещение ущерба возможно как на СТО страховщика, так и в сервисе по выбору страхователя. Кроме того, практикуется денежная выплата за полученный ущерб, и тогда ремонт можно произвести где угодно, хоть в гараже у какого-нибудь Вахтанга. С одной стороны, такой договор будет стоить дороже (примерно на 20%). С другой — вариант уместен, например, в упомянутом выше случае приобретения полиса на условии оплаты страховой только запчастей.
При этом появляется возможность использовать аналоговые запчасти, которые дешевле оригинальных, ведь калькуляцию (если автомобиль застрахован без учета износа) СК производит только по прайс-листам на оригинальные детали. Но следует оговориться: в отношении подержанных автомобилей далеко не каждая СК пойдет на оформление договора КАСКО без учета износа запчастей, как и без условия франшизы.
Износ деталей может рассчитываться как помесячно, так и ежедневно. За основу расчетов берется техническая экспертиза, проведенная в процессе оформления полиса КАСКО. Владельцам авто с большим пробегом выгоднее настоять на ежедневном расчете износа, так как за месяц эксплуатации авто фактическая стоимость деталей уменьшается хоть и не критично, но все же ощутимо.
Из практики страхования подержанных автомобилей видно, что далеко не всегда страховая сумма покрывает стоимость ремонта. Сказываются многие факторы: низкая рыночная цена таких авто, франшиза, динамика износа деталей, желание клиента сэкономить всеми перечисленными и неупомянутыми способами.
И все-таки в конечном итоге владелец, застраховавший свой б/у-автомобиль по КАСКО остается не внакладе – без полиса ремонт пришлось бы оплачивать полностью. В случае наступления страхового случая, разумеется.
Предлагаем ознакомиться: Как сэкономить на страховке ОСАГО в 2020 году?
Ремонт по страховому случаю
Из-за начисления амортизации на машину, страховой компенсации не всегда хватает на полное восстановление автомобиля, чего практически не случается с новыми транспортными средствами, застрахованными на добровольной основе.
Недостаточная страховая премия может быть получена при следующих обстоятельствах:
- В большинстве страховых компаний предлагаются страховки только с франшизой, хотя бы минимальной – 3%. Даже если удастся найти страховщика, который предложит страховку без франшизы, то придется переплатить за сам договор, так как ради снижения рисков страховая компания увеличит тариф, хотя встречаются и исключения.
- Размер ущерба может превысить страховую сумму, так как он рассчитывается как сумма цен на запчасти и на работы. Особенно это актуально для запчастей, которые не поддаются ремонту и требуют замены новые в обязательном порядке.
- Немалое число страховщиков продает полиса КАСКО, по условиям которых учитывается износ деталей. Это в подавляющем большинстве случаев приводит к недостаточности страховой выплаты для восстановления авто. Лучше выбирать полис в тех компаниях, которые не начисляют амортизацию на автомобиль.
Какие тарифы по КАСКО на старые машины
Тариф по КАСКО на машину старше 10 лет будет отличаться в каждой СК, так как они вправе самостоятельно устанавливать возрастные ограничения, перечень рисков и стоимость полиса.
Цена состоит из двух компонентов: стоимости автомобиля и тарифа СК. Следовательно, завышенный тариф по возрасту авто, будет компенсироваться ценой поддержанной машины. Динамика удешевления зависит от марки ТС, но в среднем она составляет 15% в год. А в отношении тарифов на старые ТС, все с точностью до наоборот – они в 2-3 раза выше. Для новых авто тариф составляет порядка 5-6%, для поддержанных может достигать 20%.
Таким образом, если сравнить итоговый тариф на старое и новое авто получится:
- новый – меньше базовый тариф, но высокая рыночная стоимость;
- старый – высокий базовый тариф, но низкая себестоимость машины.
| Авто | До 2 лет | Старше 6-7 лет |
| Рыночная стоимость (руб.) | 1 500 000 | 400 000 |
| Тариф по КАСКО | 5% | 20% |
| Стоимость полиса (руб./год) | 75 000 | 80 000 |
Как видно из таблицы, итоговая разница незначительная, при расчете с максимальной и минимальной ставкой базового тарифа.
Можно ли оформить полис КАСКО на автомобиль старше 10 лет
К категории неновых транспортных средств относят авто:
- отечественного производства – старше 8 лет;
- иностранного производителя – больше 9-10 лет.
Ограничений по страхованию таких ТС, законодательством не установлено. СК самостоятельно вводят допустимые границы возраста машин, для которых предоставляются услуги. То есть страховые компании вправе устанавливать ограничения на дату выпуска автомобиля, поэтому узнавать про КАСКО для авто старше 10 лет, необходимо при непосредственном обращении в каждую конкретную организацию.
С какими ситуациями может столкнуться автовладелец на рынке страховых услуг:
- Некоторые компании допускают оформление полиса для ТС 12-летнего возраста, но при соблюдении определенных условий. Например, страховка только от ущерба, без учета стоимости ремонта и пр.
- Можно найти компанию, которая готова заключить индивидуальный договор для более старой машины, но в таком случае услуга будет стоить достаточно дорого ее владельцу. Дополнительно СК может потребовать проведение экспертизы для определения страховой стоимости авто и проверки техсостояния.
- Существует услуга страхования раритетных авто, но это касается крупных компаний, которые потребуют высокую цену за реализацию соответствующего договора.
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование КАСКО на автомобиль старше 10 лет возможно, но при определенных условиях и за отдельную цену.
Можно ли сэкономить при покупке полиса на подержанное транспортное средство?
В настоящее время существует несколько вариантов снижения стоимости полиса:
- оформление частичного КАСКО с небольшим перечнем страховых рисков. Поскольку риск угона старого автомобиля значительно ниже, чем риск получения повреждений, то его можно исключить из страхового полиса. Так же в страховой полис можно не включать риски столкновения с неподвижными предметами, попадания камней и так далее;
- включение в список водителей лиц, имеющих большой опыт вождения;
- выбор специальной программы автострахования. Например, программа 50 на 50 рассчитана на опытных водителей. Существенное отличие программы от иных страховых продуктов заключается в первоначальной оплате половины стоимости полиса;
Если страховых случаев в оговоренный период не наступило, то и вторую часть стоимости оплачивать не надо.
- заключение договора на автострахование с применением франшизы;
- установка противоугонной системы.
Почему страховые компании не страхуют машины старше 10 лет
Старые автомобили могут часто ломаться, автовладельцам постоянно приходится что-то ремонтировать, менять запасные части, которые стоят дорого. В связи с этим водители чаще обращаются за выплатами к своему страховщику. Не желая нести лишние финансовые затраты, компании неохотно страхуют старые авто, возраст эксплуатации которых превышает 10 лет. Страховщику в данном случае приходится заключать договор на заведомо невыгодных для себя условиях — вот почему потенциальному клиенту часто отвечают отказом.
Даже если у владельца получится застраховаться, то условия, скорее всего, не будут его устраивать, сэкономить вряд ли получится. При наступлении страхового случая сумма возмещения не всегда полностью покрывает расходы на восстановление транспортного средства после аварии или выхода из строя отдельных узлов. Водителю придется доплачивать сервису за ремонт из собственного кошелька.
Можно ли оформить КАСКО на старые автомобили
К категории старых страховые компании относят автомобили с возрастом до 7-8 лет для отечественных и до 9-10 лет для иномарок. Такие авто находятся в большой группе риска — они чаще, чем новые, получают повреждения и их сложнее ремонтировать из-за отсутствия запчастей. Поэтому страховые компании избегают работы с ними. Автомобиль старше определенного страховыми компаниями возраста, застраховать по КАСКО почти невозможно.
При оформлении страховки для старых машин компании вводят различные ограничения, чтобы уменьшить риски. Например:
- Страховка рассчитывается с учетом износа автомобиля
- Не возмещаются расходы на покупку оригинальных запчастей
- Ремонт осуществляется в партнерских СТО
- Вводятся ограничения на страховые случаи
- При оформлении полиса проводятся дополнительные экспертизы
Какие тарифы по КАСКО на старые машины
Тариф по КАСКО на машину старше 10 лет будет отличаться в каждой СК, так как они вправе самостоятельно устанавливать возрастные ограничения, перечень рисков и стоимость полиса.
Цена состоит из двух компонентов: стоимости автомобиля и тарифа СК. Следовательно, завышенный тариф по возрасту авто, будет компенсироваться ценой поддержанной машины. Динамика удешевления зависит от марки ТС, но в среднем она составляет 15% в год. А в отношении тарифов на старые ТС, все с точностью до наоборот – они в 2-3 раза выше. Для новых авто тариф составляет порядка 5-6%, для поддержанных может достигать 20%.
Таким образом, если сравнить итоговый тариф на старое и новое авто получится:
- новый – меньше базовый тариф, но высокая рыночная стоимость;
- старый – высокий базовый тариф, но низкая себестоимость машины.
| Авто | До 2 лет | Старше 6-7 лет |
| Рыночная стоимость (руб.) | 1 500 000 | 400 000 |
| Тариф по КАСКО | 5% | 20% |
| Стоимость полиса (руб./год) | 75 000 | 80 000 |
Как видно из таблицы, итоговая разница незначительная, при расчете с максимальной и минимальной ставкой базового тарифа.
Специфика страхования старых машин
Полис КАСКО является добровольным. Это основное его отличие от ОСАГО, который требуется приобретать в обязательном порядке каждому водителю. В значительной мере именно это усложняет получение страховки. Вероятность покупки полиса по выгодной цене снижается по мере увеличения возраста транспортного средства.
В получении ОСАГО компания
не имеет права отказать, так как данный вид страховки предусмотрен законом. В свою очередь КАСКО оформляется добровольно, из-за чего предприятия нередко отказывают водителям.
В РФ под старым автомобилем подразумевается транспортное средство, пребывающее в эксплуатации от 7 и более лет. Большинство же компаний соглашаются оформлять полис на авто отечественного производства (до 8 лет) и иномарки (до 10 лет). Это объясняет, почему не страхуют машины старше 10 лет – такой вариант не выгоден для предприятия. Устаревшее транспортное средство с большей вероятностью будет повреждено или попадает в ДТП.
Способы существенно сэкономить на полисе КАСКО
неограниченное количество выплат по ремонту, если ДТП произошло по вине другого водителя;. Высокую цену, определяемую на основании марки, модели и мощности ТС, тарифов СК, региона постоянного проживания автовладельца, списка страховых рисков, возраста и водительского опыта собственника авто, наличия или отсутствия противоугонных систем, франшизы, списка дополнительных опций. КАСКО часто воспринимается как необоснованная трата денег при условии страхования подержанного автомобиля. Но если особенности его эксплуатации связаны с тысячными пробегами, то такая страховка будет целесообразной. Главное – понять нюансы «мероприятия» и учесть их при заключении договора.
Но приобрести КАСКО на машину старше 7-10 лет обычно не получится.
Особенности предложения по КАСКО от Тинькофф Страхование
Некоторые компании предоставляют услугу 50/50. В таком случае, оплачивается 50% стоимости при заключении договора, и при определенных условиях, если не наступил страховой случай, вторую часть можно не вносить.
- Можно приобрести КАСКО для банка дешево в рассрочку на 3 месяца или год.
- По выбору клиента возможно страхование с франшизой и без нее. В некоторых продуктах можно выбирать также агрегатную (с уменьшением) или неагрегатную (фиксированную, независимо от произведенных выплат) страховую сумму.
- При ДТП можно обращаться без справок от МВД и/или ГИБДД. Обслуживание в центре урегулирования убытков компании клиентов с действующим полисом автокаско осуществляется вне очереди. Если ущерб незначительный, то направление на ремонт автовладелец получит максимум за 3 дня.
- Доступно много различных опций для КАСКО — техпомощь, шины-диски, гарантия мобильности, GAP и тд.
Сегодня лимит возмещающих выплат по ОСАГО при ДТП составляет 400 тыс. руб. Вначале эта сумма может показаться достаточной для компенсации причиненного ущерба. Однако на деле этих денег может не хватить на ремонт, так как стоимость запчастей достаточно высокая.