Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Личный опыт: как долги превращают жизнь в ад». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Последствия от неуплаты микрозаймов.
МФО – идеальный вариант для тех, кому срочно нужны деньги здесь и сейчас. Преимущества микрозаймов очевидны: высокая вероятность одобрения, быстрая обработка заявки, минимум требований. В отличие от крупных банков, микрофинансовые организации зачастую закрывают глаза на небольшой доход клиента, стараясь одобрить для него максимально доступную сумму займа. Более того, получить заем можно даже при плохой кредитной истории. Такой риск компенсируется сравнительно небольшим сроком предоставления займа и повышенными процентами.
Внимание! От срока займа будет напрямую зависеть итоговая сумма долга. Чем короче срок, тем меньше будут проценты.
Ознакомиться с актуальными расчетами можно на официальном сайте ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры. Если по договору микрозайма платеж не поступает вовремя, в отношении должника применяются следующие меры:
- начисляются штрафные пени за каждый день просрочки;
- ведутся звонки от службы безопасности организации;
- назначается судебное разбирательство;
- возможен арест имущества;
- должник привлекается к административной ответственности.
Полезные рекомендации должникам: как не попасть в трудную ситуацию
Предположим, что день оплаты долга уже прошел, а средств для погашения задолженностей недостаточно. В этом случае рекомендуем прислушаться к советам экспертов:
- Не прячьтесь от кредитора. Честно расскажите всю ситуацию, и, возможно, вам позволяет отсрочить дату платежа. Игнорирование представителей финансового учреждения отразится на итоги судебного разбирательства.
- Всегда идите на контакт с финансовой организацией. Как можно скорее обратитесь в МФО, если допустили просрочку платежа. Компаниям тоже невыгодно тратить свое время и силы, поэтому весьма вероятно, что они пойдут вам на встречу.
- Не уклоняйтесь от посещения суда. Если назначается судебное заседание, обязательно присутствуйте на нем. Так получится избежать многих неприятных последствий. Если вы чувствуете, что не способны вовремя погасить задолженность, – заранее обратитесь к кредитору. ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС заботится о своих клиентах и всегда идет навстречу.
Что повлечет невыплата платежей
Избежать ответственности, отказавшись выплачивать долг банку не удастся. Финансовая организация строго следит за выплатами заемщиков, фиксируя все просрочки. Поэтому регулярное отсутствие оплаты не останется незамеченным. Другое дело, что меры воздействия четко отражены в действующем законодательстве, и превышать свои полномочия финансовая организация не имеет права.
Самыми «легкими» последствиями отказа от выплаты кредита являются:
- Ухудшение кредитной истории. Возможности злостных неплательщиков получить новый заем крайне ограничены. Существующие базы данных неблагонадежных граждан позволяют сотрудникам любого банка моментально узнать о всех имеющихся долговых обязательствах и даже незначительных просрочках платежей обратившегося к ним лица. Поэтому в предоставлении денежных средств лицам, уже однажды не исполнившем обязательства, скорее всего, будет отказано. А организации, которые все-таки рискнут сотрудничать с гражданином, способны существенно повысить процент по кредиту.
- Необходимость погасить всю имеющуюся задолженность в срочном порядке. Подобное требование выполнить заемщику крайне сложно, особенно если платежи не производились давно.
- Лишение квартиры, если кредит выдавался под залог недвижимости. Типичным случаем можно считать ипотеку. Имущество считается собственностью банка до полного погашения кредитных обязательств, поэтому отказ от внесения платежей грозит ее изъятием.
Помимо этого банковская организация может продать ссуду коллекторскому агентству или обратиться в суд с требованием взыскать долг. В подобных случаях к заемщику будут приняты более серьезные меры воздействия.
При анализе возможных последствий также стоит учитывать, в течение какого периода времени отсутствуют платежи.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Срок исковой давности и судебная практика
На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.
А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее. Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.
Хотя это касается далеко не всех организаций. Некоторые из них активно обращаются в судебную инстанцию для взыскания задолженности в принудительном порядке. Замечено, что это чаще всего делается «волнообразно», периодами. Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним займам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.
В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это упрощенный вариант, когда организации не нужно собирать кипу документов и бумаг, платить огромную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО. Однако заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного срока.
После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)
Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.
Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.
То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.
Ответственность при банкротстве
У граждан РФ есть право на банкротство, которое позволяет избавиться от долговых претензий по просроченным микрозаймам. Обратиться в арбитражный суд может:
- должник — когда должен более 300 тысяч рублей, и платить ему нечем;
- кредитор. Для кредиторов установлены ограничения: требовать банкротства физического лица МФО вправе, если задолженность превышает 500 тыс. рублей, а оплата по микрозайму отсутствует 3 месяца.
На практике МФО никогда не обращаются за банкротством физ. лиц, но участвуют в процедуре, которая началась по инициативе самого должника или банка.
Финансовый управляющий проверит ваше финансовое и материальное положение и причины банкротства. Иногда случается так, что человека признают банкротом, но долги ему не списывают — если гражданин вел себя недобросовестно и скрывал доходы или имущество, надеясь избавиться от долгов без потерь.
Например, к неправомерным действиям относятся:
- сокрытие имущества и сведений о том, где оно находится;
- чинение препятствий в работе финансового управляющего.
Способы не отдавать займы законно
Мы уже разобрались с вопросом о том, что случится, если не платить микрозаймы: последствия будут быстрыми и печальными для заемщика. Но есть возможность снизить кредитные выплаты или не отдавать займ на законных основаниях.
Заемщик может не выплачивать долг в случае, если его признали банкротом. Если суммарное количество долгов по всем микрозаймам составило пятьсот тысяч рублей, возможно списание долгов. Важно помнить, что процедура оглашения заемщика банкротом — процесс длинный и финансово затратный. Нужно обратиться в суд и подтвердить свою финансовую неспособность платить по кредиту. Последний платеж по заему должен быть совершен минимум три месяца назад.
Это не единственный способ выиграть суд у микрофинансовой организации. Интернет пестрит советами юристов на тему того, что могут сделать должники финучреждений для расторжения кредитного договора с МФО, даже если не платили 2 года. Главное условие невозврата долга — когда заемщик докажет, что со стороны МФО произошло нарушения закона:
- если на первой странице не указана процентная ставка по займу;
- когда финучреждение изменило условия кредитного договора после того, как заемщик его подписал;
- если микрофинансовая организация не внесена в единый реестр МФО;
- когда МФО выдает займ несовершеннолетним, людям с психическими отклонениями.
Кто контролирует работу МФО
В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.
Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.
Судебные решения по микрозаймам в 2020-2021 годах
Сегодня на рынке микрокредитования остались только те организации, что работают официально, то есть получили лицензию ЦБ РФ и соблюдают законодательство. Предлагаемые ими кредитные договора полностью соответствуют букве закона, потому сегодня суды почти в 100% случаев удовлетворяют требования кредиторов.
Даже на уменьшение суммы долга уже можно не рассчитывать. Единственное, что остается — просить разумную рассрочку для расчета по кредитным обязательствам. Реально договориться о том, что долг будет погашен в течение 6-12 месяцев. Больше времени никто не даст.
При нарушении графика исполнения решения суда возможны дополнительные санкции: удержание части имеющегося дохода, реализация имущества, арест счетов и так далее.
Микрозайм просрочен. В чем причина?
Причин неуплаты может быть масса. Как правило, за деньгами в МФО обращаются люди, которым уже никто не займет денег и у кого нет более выгодных кредитных предложений от банков. Ведь кто будет платить 1% в день, если под рукой есть кредитная карта с более выгодным процентом (подчас – в десятки раз!).
В итоге человек оформляет микрозайм, не может его погасить, берет следующий микрокредит и так загоняет себя в настоящую долговую кабалу. Хотя изначально брал 10-15 тысяч рублей и, казалось бы, как можно погрязнуть в долгах из-за такой суммы?!
Оказывается – весьма просто!
Пример из нашей практики:
Гражданин Н. потерял работу и не смог оплачивать съемную квартиру. Для внесения платежа он:
-
оформил в МФО заем на 15 000 рублей на месяц. К дате погашения оплатить его из своих средств не смог: долг составил 20 000 рублей (4500 – 1% в день + 500 рублей комиссия за перевод).
-
оформил еще два микрозайма на 20 и на 15 тысяч рублей на 1 месяц: один на погашение прошлого займа, второй – на оплату аренды квартиры. Общая сумма долга через месяц составляет 46 (26 + 20) тысяч рублей. Погасить ее очередным «рефинансированием» должник уже не может и начинает «мотаться» просрочка.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Чаще всего МФО обращается в суд по истечении нескольких месяцев. Как правило, после того, как общая сумма процентов и штрафов превысит в 1.5 раза сумму основного долга.
В большинстве случаев МФО подают заявление о вынесении судебного приказа, которое рассматривается без участия сторон и должник получает лишь сведения о поступлении заявления и копию приказа.
Судебный приказ можно отменить! Для этого важен сам факт несогласия с ним без какой-либо мотивации и доказательств.
Но отменять его нужно лишь в следующих случаях:
-
Вы не согласны с суммой долга или же оспариваете сам договор займа.
-
Вы планируете погасить долг в ближайшее время.
Если некоторые люди не понимают, как это — взять в долг денежные средства и не отдать, то другие утверждают, что не выплачивать микрозаймы – вполне законно. Действительно ли закон в данном случае на стороне должника и микрозайм можно не отдавать?
Совершенно не важно, где человек брал мини-кредит, в МФО «Деньга», АКБ «Грин Финанс» или в «МаниМен», по условиям кредитного договора он должен его вернуть.
Существует единственный законный способ не возвращать микрозайм. Всем работникам финансового учреждения знакомо выражение «безнадежный долг». Это означает, что ни коллекторы, ни сама МФО, ни судебные приставы не могут ничего сделать с заемщиком, чтобы заставить его выплатить долг. Как правило, такие задолженности висят годами, на них набегают большие проценты, однако рано или поздно их все равно списывают.
Микрозайм через интернет
Сегодня возможно получить небольшой займ, не выходя из дома, всего лишь используя интернет. На главной странице выбранной МФО нужно найти калькулятор, выставить требуемую сумму и сроки, выбрать наиболее удобный способ получения денежных средств, заполнить документ и отправить его кредитору. Если он одобрит заявку, нужно будет подписать договор кредитования при помощи СМС и забрать денежные средства. Многие люди ошибочно думают, что дистанционный договор не действителен и можно не платить микрозайм. Берущим кредиты онлайн нужно знать, какие законы при этом действуют. Электронная подпись считается действительной, и человек, берущий микрозайм, полностью отвечает за собственные действия. Не отдавать долг вряд ли получится, если только в этом будут принимать участие определенные судебные инстанции, которым необходимо будет доказать свою неплатежеспособность.