Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли списать долги без банкротства?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Как избавиться от микрозаймов через банкротство по долгам МФО?
Заемщик, взяв на себя неподъемные обязательства, может потерять возможность платить по долгам перед МФО.
Процедура законодательством процедура признания несостоятельности (банкротства) физического лица является выходом из ситуации. Результат признания должника банкротом – прекращение всех его обязательств перед кредиторами, прекращение исполнительных производств.
Для инициирования процедуры банкротства не обязательно иметь полумиллионный долг и длительную просрочку. Это можно сделать в ситуации предвидения своей несостоятельности — невозможности исполнять денежные обязательства. Потеря работы, превышение платежа по кредитам суммы заработной платы – достаточно объективные причины.
Обращаться с заявление необходимо в арбитражный суд.
Как возникают просроченные задолженности?
Приведем простой пример: вы взяли 5 000 рублей на 1 месяц, а вернуть должны 5 450 рублей. Если не укладываетесь, начинают капать пени. Не платите полгода — сумма к возврату будет расти: 7 700, 8 500, 10 000 рублей… Теперь она включает в себя долг и проценты, плюс неустойки, штрафы. В конечном счете, сумма переплаты может стать выше основного долга.
Должники МФО сталкиваются с непосильными обязательствами, потому что неправильно рассчитывают свои возможности, а иногда и невнимательно изучают договор — не обращают внимание на огромные проценты и неустойки, особенно если срочно нужны деньги. Иногда просрочки возникают и по объективным причинам — болезнь, потеря работы, непреодолимые обстоятельства. Но возвращать заем все равно придется.
Реструктуризация долга
Реструктуризация означает смягчение условий погашения кредита. При увеличении срока кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж до минимального. Также можно запросить кредитные каникулы и в течение 3–6 месяцев выплачивать только проценты. Для этого необходимо обратиться в микрофинансовую организацию и написать соответствующее заявление, желательно до того, как наступила просрочка. Если долг уже просрочен, его также можно реструктуризировать.
Кредитор потребует назвать и доказать причины, по которым вам нечем платить займ. Поэтому необходимо заранее подготовить подтверждающие документы: справки о снижении дохода или увольнении, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Таким образом можно доказать, что просрочка наступила из-за жизненных обстоятельств.
При этом закон не обязывает кредитора предоставлять реструктуризацию. В некоторых случаях помогает жалоба на имя финансового омбудсмена. МФО стараются прислушиваться к мнению омбудсмена при урегулировании проблемы с долгами, даже если до этого игнорировали запросы клиента на изменение порядка выплаты займа. Но реструктуризация — это добровольная процедура для кредитора. Некоторые компании ее просто не практикуют.
Методы влияния на задолжавших
В мусульманских странах ростовщичество считается смертным грехом. А у нас таких жестких моральных ограничений не существует. Зачастую работники организаций применяют нехорошие способы. В последнее время Государственная Дума запретила излишне назойливые звонки (особенно в выходные дни), частые визиты, все психологические и физические варианты давления. Тем не менее, если вы являетесь должником, то вам будут поступать регулярные сообщения, в которых долго и нудно вас проинформируют о всех негативных последствиях ситуации. Если сумма достаточно значима, то вас посетят не раз дома, в офисе. При этом всячески будет оказываться давление. Ваше ближайшее окружение обязательно получит информацию о существующих делах. Через определенный интервал времени вероятно подключение службы судебных приставов, имущество может быть изъято. Однозначно вы попадете в список неблагонадежных клиентов, что чревато трудностями при взятии в будущем очередного кредита.
Как и куда подавать документы
В зависимости от выбранного способа банкротства документы подаются:
-
По процедуре судебного банкротства подавать заявление требуется в арбитражный суд в регионе по месту жительства должника. Подается заявление и установленный законом пакет документов, для формирования которого крайне желательно привлечь опытного юриста.
-
Во внесудебном порядке заявление подается в МФЦ. Можно подготовить на месте при консультации специалиста, однако критерии списания долгов во внесудебном порядке подходят крайне ограниченному кругу должников. Путем внесудебного банкротства граждан можно списать долги, в отношении которых ФССП окончили исполнительное производство.
Этапы списания задолженности по кредитам
- Лицо, не имеющее возможности для исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. Он обязан это сделать, если долг превышает 3 месяца или 500 тысяч рублей. Также может это сделать, если считает, что выплачивать долг больше не может.
- Суд рассматривает заявление и принимает решение, одобрить его или нет.
- Если принимается решение о реструктуризации, задолженность не списывается, а предоставляется возможность погашения долга на выгодных условиях.
- Если применяется вариант реализации средств, то управляющий проводит опись, проверяет наличие признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, анализирует проведенные и подписанные сделки за три года.
- После продажи имущества средства делятся между кредиторами по очереди пропорционально их долям.
- Управляющий предоставляет отчет в суд о результатах.
Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей
К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:
- заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
- запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
- ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
- договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.
Как оспорить несоразмерность долга по договору с микрофинансовой организацией
Зачастую микрофинансовые организации продолжают начислять проценты и по окончании срока действия договора микрозайма. Между тем начисление процентов по договорам потребительского кредита (займам), выданных на срок до 15 дней на сумму не свыше десяти тысяч рублей, противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций – заем на небольшие суммы и на короткий срок. Это противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций: заем на небольшие суммы и на короткий срок. Заемщик вправе оспорить начисление процентов, поскольку это нарушает его права и законные интересы.
Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом. Для того чтобы оспорить несоразмерность долга по микрозайму необходимо установить нарушение микрофинансовой организацией условий договора и требований законодательства. При этом положения закона, действовавшие на момент заключения договора, могут отличаться от положений, действующих на момент обращения в суд. Применению подлежат те нормы права, которые действовали на дату его заключения.
- Фиксированная стоимость и полная прозрачность вашего дела, без скрытых платежей и расходов.
- Предоставим Вам рассрочку платежей от 2 000 ₽ в месяц и до 3 лет на наши услуги и судебные расходы.
- Если Вы подходите под процедуру банкротство и Вас не признают банкротом, то все Ваши долги кредиторам выплатим мы.
- Мы бесплатно соберем все документы за Вас.
- Сохраним все Ваше имущество в собственности, согласно закону.
- Полностью прекратим списание денежных средств с Ваших банковских карт.
- Возьмем на себя полную ответственность за процедуру банкротства. Предоставим гарантию каждому клиенту.
- Обращаясь к нам, Вы можете быть полностью уверены, что все данные Вашего дела и его детали не будут разглашены.
Банкротство физлица через суд
Если гражданин не подходит под упрощенное банкротство через МФЦ, он может банкротиться через суд. Это возможно при общей сумме долгов от 500 тысяч рублей и просрочкой от 3 месяцев. Заявление о банкротстве подается в Арбитражный суд по месту жительства должника. Кроме того, должнику необходимо выбрать саморегулирующую организацию (СРО), из которой судом будет назначен арбитражный управляющий (он занимается реализаций имущества должника).
Услуги арбитражного управляющего платные – 25 000 рублей + процент от реализации имущества. Также должник оплачивает судебные расходы. В общей сложности судебное банкротство обходится в 120 000 — 150 000 рублей.
Результатом банкротства будет полное списание долгов, но при этом гражданин лишится своего имущества (всего, на которое может быть обращено взыскание, в том числе, которое он успеет переписать на других лиц до процедуры банкротства). Также гражданин не сможет выезжать за пределы РФ пока идет процедура (почти 1 год), в течение 3 лет занимать руководящие должности или быть ИП. Банкротство также станет причиной для отказа в получении новых кредитов и микрозаймов.
Становиться банкротом через суд можно раз в 5 лет.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Рефинансирование долга
Нередко заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование. Смысл у этих понятий очень близок. Они предназначены для оптимизации существующих займов, снижения долговой нагрузки, оформления менее жесткого графика платежей. Но способы решения проблемы в обоих случаях разные.
Рефинансирование — это перекредитование, то есть получение средств в другой организации для закрытия долгов. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых несколько займов в разных организациях. Если у клиента в порядке кредитная история и нет текущих просрочек, удобнее взять обычный банковский кредит и погасить имеющиеся микрозаймы. То есть самостоятельно рефинансировать свой долг.
Но при наличии нарушений в выплатах в банке, вероятно, откажут. В этом случае можно отправить заявку в компанию Рефинансируй.рф. Это одна из немногих МФО, которая помогает клиентам рефинансировать другие займы.
По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка составляет менее 90 дней, можно объединить их в один по более низкой ставке и значительно уменьшить ежемесячный платеж.