Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Цена на долги физических и юридических лиц
Многие ошибочно считают, что продажа долга равна его себестоимости. Это большое заблуждение. После совершения сделки продавец получает 5-15% от общей стоимости. Причина тому очевидна — предотвратить риски со стороны покупателя, ведь беспроблемные задолженности продавать никто не станет.
Коллекторная служба рассчитывает на получение комиссии, в два раза больше стоимости затрат (как минимум).
Процентная ставка кредитных организаций не учитывается при продаже просроченных займов. Штрафы и пеня учитываются только в процессе формирования цены нового договора. Это возможно только в том случае, если судебное постановление гласит о взыскании просроченной задолженности или дополнительного процента.
На начальном этапе должнику предлагается погасить 50%. Если он сопротивляется новым условиям кредитования, торг вполне возможен. Также взыскатели принимают серьезные меры для мотивации должника выплатить остаток как можно скорее: настойчиво звонят, присылают письма, приглашают на переговоры и т.д.
Разумеется, это всё происходит в дневное время, но даже в таком случае регулярный контроль может вывести из себя самого терпеливого клиента.
Можно ли обойтись без коллекторов
Продажа долга коллекторам – всего лишь один из вариантов расправы с долгами заемщиков. Существует еще один эффективный способ заставить должника «шевелиться» — предупредить его о том, что его имущество может быть конфисковано на законном основании.
Как правило, люди быстрее находят деньги, когда речь идет о риске потерять имущество, нажитое потом и кровью. Если кредиты давным-давно просрочены, а клиент не торопится возвращать деньги, при наличии расписки эта проблема быстро решается в суде – и не в пользу заемщика.
Дело может быть рассмотрено заочно – в таких ситуациях судебное заседание и присутствие заемщика необязательно. Истец перекладывает свои полномочия на судебный пристав, после чего осуществляется законная конфискация квартиры, машины и других дорогостоящих объектов. Суд может длиться дольше, чем перепродажа долгов, зато вероятность погашения в таком случае выше.
Как продать долг физического лица коллекторам?
Продажа долга – вопрос весьма серьезный. Но, в определенных ситуациях, у людей просто нет другого выхода. То есть, деньги должник не может вернуть и никакие законные способы воздействия на него повлиять не могут. В тоже время, денежные средства очень хочется получить назад.
В данном случае, вы можете использовать преимущества продажи долга. Возникает вопрос, как продать долг физического лица коллекторам ?
Как продать долг физического лица по расписке
Чтобы продать долг по расписке, нужно:
- Найти покупателя. Для этого можно использовать разные источники информации, в т. ч. сообщения в интернете.
- Обратиться к подходящему покупателю с предложением приобрести долг. Для этого менеджеру компании необходимо сообщить полную информацию о характеристиках задолженности и предоставить документ, подтверждающий право ее требования.
- Дождаться решения покупателя.
- Договориться об условиях перевода долга. На этом этапе достигается договоренность о стоимости покупки.
- Составить и подписать договор цессии, после чего покупатель передает продавцу ранее оговоренную сумму и приобретает права требования задолженности.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Иванов С. попросил денег в долг у своего сослуживца Петрова В. При передаче денег Петров не взял расписку, и так получилось, что отдавал он деньги без свидетелей.
Но сделка оказалась заснятой на служебную видеокамеру, так как дело происходило в стенах учреждения, где Иванов и Петров работают в одном отделе. Для доказательства факта передачи средств эта видеозапись представляет огромную ценность.
Различия возврата долга по расписке и без нее:
| № | При наличии расписки | Без расписки |
|---|---|---|
| 1 | Большая вероятность успеха | Шансы на успех значительно снижаются |
| 2 | В качестве доказательства достаточно только расписки | Придется искать другие доказательства: свидетелей сделки, признание должника, зафиксированное на бумаге, аудио- или видеозаписи |
| 3 | Можно надеяться на ускоренный процесс | Срок возврата долга увеличивается |
Если гражданин вышел на коллекторскую компанию, желающую поближе познакомиться с предложением, то процесс будет выглядеть следующим образом.
Первый этап. Клиент предоставляет кредитору ключевую информацию по долгу, все доступные сведения о должнике, а также копии правоустанавливающих документов (исполнительный лист, кредитный договор, расписка). Сделать это можно посредством электронной почты.
Второй этап. Компания в течение нескольких дней изучает предложение, знакомится с активами должниками, оценивает свои шансы на успешное взыскание долга.
Третий этап. После предварительного анализа представители компании называют клиенту стоимость покупки.
Четвертый этап. Если гражданин согласен на озвученные условия покупки, то стороны подписывают договор цессии. Должник по итогам сделки получает уведомление о том, что право требования долга переходит к новому кредитору.
Пятый этап. На финальной стадии коллекторы получают оригиналы документов, подтверждающих наличие долга, и производят оплату покупки.
Как и кому можно продать долги
В соответствии со ст. 388 ГК РФ, заимодатель может продать свой долг (договор цессии). Под продажей подразумевается передача прав истребования задолженности дебитора (должника), возникшую перед продавцом, третьим лицам. Продать можно только финансовый долг, когда объектом требований выступают деньги или материальные активы. Покупателями могут быть:
- финансовые учреждения;
- юридические лица;
- граждане (сам должник).
Продать можно долги, возникшие в результате:
- Получения кредита в финансовой организации;
- Заключения договора поставки. Поставщик получил от покупателя предоплату, но товар (сырье, материалы, товары народного потребления и т.д.) не поставил. Здесь возврат задолженности можно истребовать как в денежной форме, так и в виде недопоставленного товара;
- Договора подряда, когда частное лицо или индивидуальный предприниматель, выполняя функции застройщика, обязуется выполнить определенный объем работ (в случае, если оплата была получена, а работа — не выполнена);
- Договора займа (долговой расписки) о получении в долг денежных сумм или материальных ценностей. Заключается между физическими лицами.
В то же время, законодатель ввел ограничения. Невозможно продать:
- долг по алиментам коллекторам;
- возмещение вреда, нанесенного здоровью;
- компенсацию морального ущерба.
Какие документы дают право на взыскание и что еще нужно при продаже долга
При оформлении сделки по продаже долга третьему лицу обязательным этапом выступает передача полного пакета документов покупателю задолженности. Условно эти бумаги можно разделить на две части:
- Договор, на основании которого происходит переуступка права требования — этот документ должен быть подготовлен в соответствии с положениями гл. 3 ГК РФ. Это одна из бумаг, дающих право на дальнейшее взыскание задолженности, которая в прошлом принадлежала кредитору.
- Правоустанавливающие документы на купленную задолженность — их состав будет зависеть от обстоятельств, при которых был образован долг. Сюда можно отнести следующие бумаги:
- кредитный или ипотечный договор,
- исполнительный лист,
- закладная на имущество,
- расписка, написанная физическим лицом,
- договор займа и т.д.
За сколько коллекторы могут купить долг и от чего зависит стоимость
Невозможно сказать точную цену, за которую коллекторы покупают проблемные долги у банков, МФО и других граждан. На эту величину оказывает влияние большое количество факторов, а именно:
- территория, на которой заключается сделка,
- объем непогашенной задолженности,
- наличие/отсутствие обстоятельств, усложняющих процесс возврата средств (например, заемщик безработный инвалид, имеет единственное жилье и т.д.),
- продолжительность периода времени, в течение которого заемщик не погашал свое обязательство,
- стадия, на которой продается долг,
- наличие/отсутствие имущества, на которое можно было бы обратить взыскание.
Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.
Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.
Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.
Когда продажа долга коллекторам может быть полезной?
К сделке с коллектором граждане чаще всего прибегают лишь в самом крайнем случае, когда все основные пути для самостоятельного взыскания уже испробованы, а результата добиться так и не удалось.
Однако бывают ситуации, когда кредитор идет к коллекторам, поскольку хочет сэкономить время. Не секрет, что процесс взыскания является достаточно сложным и утомительным занятием. Кредитору придется потратить много сил, чтобы добиться возврата долга.
К этому нужно добавить огромную загруженность приставов. На каждого госслужащего приходится более 2 тыс. дел. В результате такой нагрузки говорить об эффективности взыскания не приходится. Кредитору придется либо ежедневно ходить к приставам, чтобы держать ситуацию под контролем, либо он будет вынужден заниматься самостоятельным взысканием. И то, и другое требуют очень много времени.
Поэтому кредитор может выбрать продажу долга коллекторам. Если долг молодой, а у должника есть активы на балансе, то будут хорошие шансы переуступить долг по максимально возможной планке.
Продать долг юридического лица: в чем выгода?
Продать долг коллекторам по исполнительному листу и получить деньги – это означает перестать нести расходы на оплату судебных издержек и услуг юристов.
Покупка долгов коллекторским агентством избавляет кредитора от головной боли.
Продав долг коллекторам вы теряете в деньгах но перестаёте нести риски не возврата денег. Выгода от сделки по покупке долгов для коллекторcкого агентства заключается в получении прибыли от взыскания. Но, коллекторское агентство может и не получить деньги после покупки долгов. Риски покупки коллекторским агентством долга компенсирует разница между стоимостью задолженности при покупке и суммой, получаемой с должника в итоге.
Покупка долга в нашей компании возможно только после получения решения суда, без этой процедуры нельзя продать исполнительный лист. Исполнительный лист подтверждает наличие задолженности.
Стоимость покупки долга мы рассчитываем после анализа документов и встречи.
После смены кредитора обязанности должника остаются прежними – он должен исполнить обязательства по погашению долгов в полном объеме. Разница лишь в том, что фактический перевод денег в банк (передача в собственность имущества) будет осуществляться на счет другого физического или юридического лица.
Должник может попытаться оспорить сделку с третьим лицом при условии, что в нем есть пункт о запрете продажи. Однако в случае принятия судом стороны истца, это условие теряет юридическую силу.
Заемщик имеет право обратиться в полицию, если новый владелец долговой расписки выбрал агрессивную тактику воздействия. Никаких угроз, психологического давления не должно быть. Также кредитору не разрешается вводить новые пени или штрафы за просрочку, размер которых превышает нормы, установленные ЦБ.
Как строится работа с долгами
Согласно ст. 382 ГК РФ, любая официальная продажа долговых обязательств должна проходить по договору цессии. Алгоритм покупки задолженности в агентстве АКМ состоит из четырех этапов:
- Предоставление информации. Кредитору необходимо предъявить нашим экспертам документы, доказывающие наличие долговых обязательств. Как правило, это договор, в котором прописана суть партнерских отношений, финансовая составляющая, права, обязанности сторон, другие условия сотрудничества. Также важно предоставить сопутствующие бумаги, подтверждающие факт исполнения собственных обязательств по договору. Это могут быть накладные, счета-фактуры, акты выполненных работ и др. Клиент предоставляет информацию о должнике, известных ему активах, расчетных счетах, движимом и недвижимом имуществе.
- Анализ полученных данных. Всю информацию мы обязаны проверить на достоверность, законность, обоснованность. На этом же этапе мы ищем ликвидные активы должника посредством собственных ресурсов, проводимым их оценку. По результату такой комплексной работы наши эксперты принимают решение о том, насколько дело перспективно, какова его сложность. В зависимости от полученных выводов, определяется стоимость, по которой мы готовы покупать долг.
- Подписание договора цессии. Если условия сотрудничества кредитора устраивают, то обе стороны подписывают договор переуступки права требования долга. В это же время дебитор обязан передать коллекторскому агентству оригиналы всех документов, которые могут повлиять на взыскание дебиторки. Это могут быть дополнительные соглашения к основному договору, акты сверки взаиморасчетов, выписки из банка о поступлении средств на расчетный счет и др.
- Перечисление денежных средств осуществляется в течение трех дней с момента подписания договора.
В обмен на выплату мы получаем право работать с обязательством и требовать с заемщика его исполнение по договору. При этом, объем прав и обязанностей для него остается без изменений. Мы же, в зависимости от стадии взыскания долга, начинаем работу с должником от своего лица. При наличии исполнительного листа активно помогаем приставам, используем свои источники поиска активов неплательщика в России и за рубежом. Берем на себя все расходы, инициируем судебное разбирательство. При удачном окончании дела всю сумму забираем себе. В этом наша выгода.