Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.
Лизинг по сравнению с арендой: чем отличается и что выгодней
Основное отличие: машину в лизинге можно выкупить в конце действия аренды. При стандартных арендных отношениях сделать это нельзя.
Еще одно отличие состоит в том, что лизинг не может предложить физическое лицо, только юридическое. А точнее – лизинговая компания, у которой есть право на соответствующую деятельность. Имущество в аренду может предложить как физическое, так и юридическое лицо.
Важное преимущество лизинга – налоговые льготы. Есть и еще одно. Компании, предоставляющие оборудование, могут предложить товары только из наличия. Если нужно какое-то специфическое, то компания не сможет удовлетворить запрос. Абсолютно другая ситуация с лизингом. Компания может купить именно то, что нужно клиенту.
Но есть плюс и у аренды – процесс оформления проходит гораздо быстрее. Не нужно подтверждать платежеспособность, предоставлять поручительство или залог.
Плюсы и минусы лизинга для физических лиц
Объектами лизинговой сделки могут стать:
- Предприятие;
- Транспортное средство;
- Оборудование;
- Движимое имущество;
- Сооружение;
- Здание;
- Недвижимое имущество.
В России в особенности востребован лизинг автомобиля и специализированного оборудования.
Согласно отзывам молодых развивающихся компаний, которые мне доводилось слышать о лизинговых операциях, аренда имущества с последующей возможность его выкупа – самый оптимальный вариант в начале становления фирмы. Оборудование приобретается в кротчайшие сроки.
Рассмотрим, в чем заключаются плюсы и минусы лизинга для физических лиц, то есть для человека как субъекта экономической деятельности.
Сегодня новый финансовый инструмент активно конкурирует с традиционными способами приобретения автомобилей такими, как единовременная покупка или покупка в рассрочку, а также аренда.
Различают два вида автомобильного лизинга:
- С обязательным переходом автомобиля в собственность
- Без перехода права в собственность.
Приобретая автомобиль в лизинг по первому варианту, покупатель получает автомашину в аренду сразу после внесения первоначального платежа, а после иссечения срока сделки лизингополучатель становится полноправным владельцем транспортного средства.
Существенный минус лизинговой сделки в том, что во время действия сделки владельцем машины считается компания, а не покупатель. Компания в случаях, оговоренных договором, например, при просрочке платежа, может вернуть свою собственность.
Второй метод, при котором лизингополучатель после истечения срока действия договора должен вернуть компании автомобиль, позволяет автовладельцам регулярно менять автомобили на более новые модели, не задумываясь о продаже старой автомашины.
Что такое лизинг и как он работает
Лизинг (англ. leasing от англ. to lease — сдать в аренду) — это финансовая услуга, с помощью которой предприятие пользуется имуществом, зарабатывает на нем, а в итоге может получить его в собственность.
Законодательно лизинг регулируется ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 N 164-ФЗ и статьями 665 и 666 ГК РФ. Эти нормативные акты обеспечивают правомерность его использования на территории РФ и защищают каждую из сторон лизинговой сделки.
В лизинговой сделке участвуют 3 стороны:
- лизингодатель — лизинговая компания, которая покупает имущество по запросу клиента, после чего сдает его в лизинг;
- лизингополучатель — клиент лизинговой компании, который получает имущество в пользование с возможностью последующего выкупа;
- продавец — поставщик имущества, которое и приобретает лизинговая компания для сдачи в лизинг.
Лизинг и аренда: в чем разница?
Лизинг очень похож на аренду — клиент лизинговой компании, по сути, арендует имущество на протяжении всего срока договора. В обоих случаях есть владелец имущества, который готов его сдать на определенных условиях. Но между лизингом и арендой есть разница, причем весьма существенная. Ниже — ключевые параметры, по которым вы можете выбрать подходящий способ пользования имуществом и понять отличия.
| Параметры | Лизинг | Аренда |
| Правовая основа | Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» | Гражданский кодекс РФ, ст.34. Федеральные законы об отдельных видах аренды. |
| Срок договора | Длительные сроки, которые, чаще всего, равны или близки к сроку полной амортизации имущества | Короткие сроки, которые можно продлить |
| Имущество | Нерасходуемое имущество, которое не имеет срока годности и не является природным объектом | Нерасходуемое имущество, которое не имеет срока годности и не ограничено в обороте |
| Возможность получения имущества в собственность | Есть | Нет |
| Право выбора имущества | Клиент сам выбирает имущество, которое хочет получить в лизинг | Клиент выбирает имущество из того, что ему предложит арендодатель |
| Пакет документов | Нужны документы, которые подтверждают существование бизнеса и платежеспособность | Подтверждать платежеспособность не нужно |
| Участники сделки | Лизинговая компания, клиент и продавец имущества. В сделке также могут участвовать страховые компании, юридические агентства и пр. | Арендодатель и арендатор |
| Ответственность за соответствие имущества заявленным требованиям | Несет арендодатель | Несет лизинговая компания, если сама предлагает имущество в лизинг и ищет продавца |
| Ответственность за утрату/порчу имущества | Несет арендодатель | Несет клиент |
| Субъект страхования имущества | Арендодатель | Чаще всего, клиент |
Чем лизинг отличается от банковского автокредитования
Большой плюс в том, что регистрацию машины и общение с официальными органами берет на себя лизинговая компания. Лизингополучатель не тратит свое время на решение необходимых при покупке и дальнейшей эксплуатации авто вопросов.
Второй положительный момент в том, что у лизингополучателя есть больше опций по окончанию сделки:
- Выкупить автомобиль по остаточной стоимости и стать его полноправным владельцем.
- Вернуть лизинговое авто компании-лизингодателю и взять новое в лизинг.
- Продлить договор и дальше пользоваться тем же автомобилем.
По окончании кредитного договора у автовладельца нет такого широкого выбора. В его собственности остается уже использованный им автомобиль, который он будет продавать своими силами, если захочет приобрести новую машину.
Есть автолюбители, которых смущает тот факт, что лизинговый автомобиль — собственность ЛК. При этом кредитный — свой «родной». Но если рассмотреть ситуацию более детально, выяснится, что права клиента банка, так же как и клиента лизинговой компании, сильно ограничены:
- Нет возможности продать машину, не выкупив ее полностью у банка.
- Нельзя выписать доверенность другому водителю, не вписав ее в страховку каско.
- Запрещено видоизменять кредитный автомобиль, делать тюнинг.
Проблемы и перспективы лизинга для физических лиц
Генеральный директор компании CARCADE Алексей Смирнов говорит о том, что есть целый ряд факторов, затрудняющих активное развитие лизинга для физических лиц в России. «Это и недостатки в существующей нормативно-правовой базе, регулирующей сферу лизинга в целом, и отсутствие культуры финансовой аренды автомобилей частными лицами. В известной степени развитие лизинга для физлиц сдерживает и неопределённая ситуация в экономике. На данном этапе автолизинг в нашей стране всё же более ориентирован на потребности предпринимателей и организаций.
При этом я считаю, что перспективы для развития лизинга для физлиц в нашей стране достаточно неплохие. Лизинг для физических лиц в России может составить конкуренцию автокредитным продуктам при условии, когда лизинговые операторы выведут на рынок достаточное количество вариативных предложений лизинга для физлиц.
Каждый продукт — лизинговый или кредитный — должен иметь своё уникальное преимущество и быть направлен на свой целевой сегмент. Опыт нашей компании в настоящее время это успешно подтверждает, предлагая разным группам клиентов подходящее финансовое решение для приобретения автомобилей».
Михаил Бахтиаров надеется, что при максимальном развитии программы в российском лизинге будет продавать до миллиона автомобилей в год.
Плюсы и минусы лизинга для физических лиц
При заключении сделки гражданин получает в пользование автомобиль или другое имущество, за которое рассчитывается не сразу, а в течение 2-3 лет. В конце физлицо выплачивает остаточную стоимость, если предыдущих платежей не хватило для выкупа.
Плюсы для физических лиц состоят в:
- Простоте оформления и минимальным требованиям к клиенту. Для подписания не нужно столько документов, сколько при оформлении кредита.А также не предъявляются требования к возрасту и уровню дохода лица;
- В стоимость лизинговых платежей входят расходы на техническое обслуживание, страховку, перерегистрацию и технические осмотры имущества. Таким образом, всем этим на протяжении срока сделки занимается лизингодатель;
- Некоторые компании предлагают дополнительные услуги по эвакуации авто с места ДТП и содействию в решении проблем со страховой компанией;
- Отсутствие комиссионных сборов и других не предусмотренных договором платежей. Единственное, что придется оплатить клиенту – это нотариальное удостоверение договора;
- Возможность снизить до минимума коэффициент удорожания. Некоторые поставщики автомобилей предлагают лизингодателям большие скидки при оптовых закупках, что позволяет уменьшить этот показатель, а вместе с ним и выкупную стоимость товара;
- Скорость рассмотрения заявки – не больше 2 дней;
- Для каждого получателя устанавливается индивидуальный график и способ погашения. При необходимости срок сделки продлевается, а размер платежей, соответственно, уменьшается. В случае временной неплатежеспособности клиент имеет право на финансовые каникулы;
- Возможность приобрести как новое, так и бывшее в употреблении транспортное средство, и спецтехнику;
- Право в течение срока действия договора поменять один автомобиль на другой;
- Отсутствие штрафных санкций за просрочку или другое нарушение обоюдных условий. В этом случае лизингодатель попросту изымает имущество и возвращает его себе. Никаких неустоек и штрафов клиент не выплачивает;
- Оформлением автомобиля в ГИБДД и получением полиса ОСАГО занимается лизингодатель;
- Каждый год крупные компании в партнерстве с государством и банками разрабатывают для граждан программы льготного лизинга, из-за чего он становится куда выгоднее, чем автокредит;
- Если клиент не имеет возможности платить по сделке, он возвращает имущество собственнику на любой стадии выплат без штрафов;
- Регистрацией прав в Росреестре занимается лизингодатель, если предметом договора выступает квартира;
- Отсутствие необходимости привлекать созаемщиков и гарантов;
- Неизменность суммы ежемесячного платежа.
Плюсы и минусы покупки авто в лизинг
Продажа авто в лизинг физическим лицам имеет преимущества и недостатки.
| Лизинг авто для физических лиц — плюсы | Лизинг авто для физических лиц — минусы |
| Налоги, страховки, ремонт за счет лизинговой компании | Ежемесячный платеж и переплата выше, чем по кредиту |
| Нельзя конфисковать и наложить запрет на имущество | Запрет продавать или сдавать в аренду без согласия |
| Можно не выкупать в собственность, если автомобиль не понравился | Право лизингодателя забрать автомобиль при возникновении просрочки |
| Покупка новой или подержанной машины на выбор клиента | Выезд за границу при согласии лизингодателя |
| Лояльнее требования к заемщикам, чем при кредите | Ограничения досрочного погашения |
| Право выбора графика платежей |
Достоинства и недостатки автолизинга
Несмотря на то, что автолизинг только лишь набирает популярность, уже заметны некоторые преимущества подобных сделок. Так для физических лиц можно выделить следующие плюсы:
- Низкие платежи, поскольку расчет таковых исходит из остаточной стоимости, которую пользователь должен выплатить по окончанию периода договора. Вдобавок на сумму ежемесячных платежей влияет авансовая сумма – чем таковая больше в начале срока, тем меньше расход средств каждый последующий месяц. В среднем платежи могут быть ниже, чем по кредиту в 3 раза. При этом в конце срока, при условии выкупа авто в собственность, остаточная стоимость будет выше, чем каждый предыдущий месяц.
- Наличие корпоративных скидок, а также скидок на авто отечественных производителей.
- Сохранение обязанности решения технических вопросов, включая оформление страховки и прочих нюансов, за компанией-собственником. Условие в значительной степени сокращает расходы лизингополучателя, что несет ему определенные выгоды.
- Быстрое рассмотрение заявки на оформление лизинга автомобиля.
- Краткость процесса оформления договора, поскольку от гражданина не требуется обширный пакет документов, а также не нужны поручители, а в некоторых случаях и залог.
- Возможность составления договора на индивидуальных и наиболее удобных условиях для физического лица. В частности, предусмотрена возможность составления графика платежей, оптимального для лизингополучателя.
- Вручение автомобиля в пользование клиенту сразу после подписания договора.
- Исходя из условий договора, заинтересованное лицо может, как отказаться от транспортного средства по истечении срока соглашения, так и забрать его в полноценное владение после внесения недостающей суммы.
Справедливости ради стоит рассказать и о недостатках данного финансового инструмента. Таковыми являются:
- Автомобиль остается в собственности лизингодателя до конца срока договора. При малейшей задержке ежемесячной выплаты, машина будет изъята у получателя.
- Ограничение возможностей распоряжения автомобилем. Например, исключена его продажа, сдача в аренду.
- Отсутствие налоговых льгот на автолизинг у физических лиц.
- Привязка к определенной территории, где в соответствии с требованиями лизинговой компании, автомобиль должен проходить техосмотр.
- В случае ДТП, лизингодатель может наложить на пользователя штраф, приплюсовав его к стоимости ремонта.
Исходя из вышесказанного, ответом на вопрос – выгоден ли лизинг автомобиля для физических лиц, будет ответ да, ряд некоторых достоинств для обычных граждан, безусловно, имеется, но специалисты считают, что заинтересованному лицу следует исходить из своих первоначальных целей. Более всего такого рода сделка будет выгодна, если гражданин собирается впоследствии вернуть транспортное средство дающей стороне.
Плюсы и минусы покупки авто в лизинг
Продажа авто в лизинг физическим лицам имеет преимущества и недостатки.
| Лизинг авто для физических лиц — плюсы | Лизинг авто для физических лиц — минусы |
| Налоги, страховки, ремонт за счет лизинговой компании | Ежемесячный платеж и переплата выше, чем по кредиту |
| Нельзя конфисковать и наложить запрет на имущество | Запрет продавать или сдавать в аренду без согласия |
| Можно не выкупать в собственность, если автомобиль не понравился | Право лизингодателя забрать автомобиль при возникновении просрочки |
| Покупка новой или подержанной машины на выбор клиента | Выезд за границу при согласии лизингодателя |
| Лояльнее требования к заемщикам, чем при кредите | Ограничения досрочного погашения |
| Право выбора графика платежей |
Отличия договоров кредита и лизинга
При кредитовании банки часто требуют залог, а также дополнительные гарантии, например — личное поручительство владельца бизнеса. При лизинге объект находится в собственности лизинговой компании пока вы полностью за него не рассчитаетесь. Поэтому дополнительного обеспечения обычно не требуется.
Как правило, договор лизинга заключить проще, чем кредитный договор. Оформление проходит быстрее и для этого требуется меньше документов. Но процентная ставка по лизингу при сопоставимых условиях (сумма, срок, вид объекта) обычно выше, чем по кредиту.
Но иногда лизинговые компании связаны с производителем автомобилей или оборудования, могут покупать их на особых условиях и давать скидки вам. Разница в цене может компенсировать повышенные проценты.
Недвижимость, оборудование и транспорт можно купить через кредит или лизинг.
Лучше использовать кредит, если:
- Вы хотите сразу возместить НДС со стоимости покупки и готовы отвечать на вопросы налоговиков.
- Вы работаете на УСН «Доходы минус расходы» или ЕСХН и планируете взять деньги на длительный срок (3 — 5 лет и более). Тогда вы сможете получить максимальную экономию на налоге в первый год действия договора, пока деньги не «съела» инфляция.
Лизинг будет выгоднее, если:
- Вы используете общую налоговую систему. В этом случае вы сможете взять НДС к вычету со всей суммы лизинговых платежей, а также применить ускоренную амортизацию.
- Вам нужно срочно купить основное средство. Лизинговая компания обычно принимает решение быстрее, чем банк и требует меньше документов.
- Вы хотите сэкономить на стоимости покупки. Лизинговые компании часто связаны с производителями автомобилей и оборудования, которые дают скидки тем, кто покупает их продукцию в лизинг.
Страховка, налоги и штрафы
Все дополнительные затраты, которые требует нормальная эксплуатация автомобиля, в конечном итоге несёт лизингополучатель. Это может быть и покупка дополнительного оборудования, и страхование (обязательное и добровольное, впрочем, оно тоже является обязательным, поскольку машина является собственностью компании), и транспортный налог. Просто эти траты включаются в конечную сумму договора лизинга, и платежи по ним разбиваются на весь срок его действия.
Что же касается штрафов, которые приходят с камер фото- и видеофиксации, то их будет оплачивать арендатор. Постановления приходят на собственника, а он их пересылает клиенту. При этом оплата штрафов становится основным платежом, и пока он не будет осуществлён, поступающие ежемесячные платежи не будут засчитываться. Вернее, из этих сумм погасят задолженность по штрафам, а потом уже примут как плату по договору.
Однако перед тем, как перейти к лизингу автомобилей, имеет смысл рассказать, что же такое лизинг вообще. Название данной финансовой процедуры происходит от англ. «to lease» – сдавать в аренду (не путать с арендовать – «to rent»). Но арендой в привычном юридическом смысле лизинг не является. (Его альтернативное название – «финансовая аренда»).
Дело в том, что лизинг подразумевает срок аренды, равный периоду износа предмета, более того, это 3-сторонняя сделка. Схематично она выглядит следующим образом:
- Допустим, какое-то лицо желает приобрести некий дорогостоящий предмет (в дальнейшем это лицо будет называться лизингополучателем). И, как любой покупатель, он находит продавца требуемого ему товара.
- Далее лизингополучатель ищет посредника – лизинговую компанию, которая осуществляет покупку товара у продавца и отдает этот товар в аренду лизингополучателю. (Лизинговая компания при условии совершения сделки получает название лизингодателя).
Лизингодатель может использовать для приобретения товара собственные средства, а может привлечь банковское кредитование, однако, выкупленный товар до момента истечения лизингового договора будет числиться за лизингодателем.
- Лизингодатель тратит на выкуп товара 100% средств, и в дальнейшем получает от лизингополучателя лизинговые платежи до полного выкупа объекта лизинга с учетом набегающих процентов за пользование кредитными деньгами и комиссии самой лизинговой компании.
По сути, лизинг можно назвать схемой финансирования рассрочки при покупке дорогостоящих товаров (объектов лизинга) обязательно долгосрочного пользования. Почему долгосрочного? Потому, что этот самый товар в сделке и выступает в качестве залога по выдаваемым средствам (и не важно, финансирует ли данную сделку сама лизинговая компания, либо же она обращается за помощью к банку).
Все-таки этот вопрос нужно решать исходя из целей и возможностей. По сути, и то и другое – ссуда. Разница в условиях. Нужно исходить из ситуации в каждом конкретном случае отдельно. Только вы сами можете определить, что выгоднее для вас.
Так что же выбрать? Если вы хотите быть хозяином своего имущества, а не получать его в аренду, полностью этого не осознавая, выбирайте кредит. Самое главное различие – это переплата. У лизинга переплаты всегда несравнимо больше. То есть это ваши деньги. И их недостаток является причиной сделки. Только теперь это будут ваши деньги каждый месяц. Они будут уходить в пользу лизингодателя.
Однозначно сказать нельзя что же лучше. Очень большую роль играет срок займа и скрытые платежи, а также налоги, которые часто значительно уменьшают всю выгоду, например, лизинга.
Нужно выбирать способ получения ссуды конкретно в вашей личной ситуации. Одному окажется выгоднее кредит, а другому лизинг.
Понятие «лизинг» вошло в обиход сравнительно недавно. А в России про него только начинает узнавать большая часть населения. Многие путают его с кредитом или арендой и хотят знать о том, что такое лизинг автомобиля для физических лиц. Хоть и близок он к вышеуказанным понятиям, суть его заключается в другом. Говоря простыми словами, это совмещение двух способов приобрести автомобиль: аренды и покупки. Заключая договор на лизинг автомобиля для физического лица, вы, тем самым, обязуетесь выплачивать каждый месяц определенную сумму. А по окончанию договора получаете возможность приобрести машину в собственность. Прибегают к такой услуге те граждане, которые в силу обстоятельств не имеют возможности приобрести автомобиль сразу, а брать кредит не хотят.
Существует и более формальное определение лизинга в ФЗ №194, согласно которому лизинг – это не что иное, как договор между арендодателем и любым гражданином. Лизинговая компания приобретает понравившуюся вам машину в собственность, а вам сдает в аренду. С одним нюансом – в конце вы можете ее выкупить.