Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки для семей с детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).
Требования к недвижимости
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
- Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
- По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.
Что делать в случае отказа в отсрочке
Сбербанк не обязан по заявке заемщика сразу же предоставлять отсрочку. Отказ часто связан со следующими причинами:
- кредит не вписывается в рамки требований по ограничению суммы и срокам оформления (к примеру, выдан 2 месяца назад или остаточная сумма меньше 500 тыс. руб.);
- имеются просрочки по платежам;
- заемщик уволился по собственному желанию;
- семейный доход не изменился или нет возможности предоставить доказательства его снижения;
- у заемщика в собственности дорогостоящее имущество или на счетах числится немалая сумма (в Сбербанке или других финансовых учреждениях).
При отказе альтернативой могут стать следующие варианты:
- Взять потребительский кредит с менее жесткими условиями, чем по ипотеке. Полученную сумму потратить на текущие платежи и попытаться за это время решить свою проблему.
- Взять денег в долг у близких или друзей.
- Продать что-то ценное из имущества (машину, ювелирные украшения, дачу и прочее).
Таким образом, ухудшение финансового положения в семье из-за появления малыша – еще не тупик. Это не значит, что потребуется отдавать банку купленную в ипотеку квартиру (дом). Всегда можно найти выход из ситуации, обратившись непосредственно к кредитному менеджеру. Обычно банк идет на уступки, и заемщик получает временную отсрочку.
Преимущества рефинансирования ипотеки
Рефинансирование, фактически, является предоставлением нового займа, чтобы погасить имеющийся кредит, но по более выгодным условиям для семьи. Множество банков предлагают программу рефинансирования ипотеки, включая полученную по программе льготного кредитования.
Процедура рефинансирования ипотеки в рамках господдержки семей с детьми имеет следующие плюсы:
- Понижена ставка по ипотеке до 6% и ниже;
- новый график оплаты и сниженная стоимость ипотеки уменьшают размер ежемесячных платежей;
- уменьшен срок погашения кредита, что позволяет выплатить быстрее задолженность и сэкономить на процентах по ипотеке;
- банк учитывает тело займа и начисленные проценты;
- в качестве созаемщика можно привлечь другого человека;
- в случае развода, созаемщика из текущего кредита можно не вписывать в новый ипотечный договор.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Льготная ипотека при рождении третьего и последующих детей
Ипотека 6% действует под рождение не только второго, но и последующих детей. Это существенно, поскольку еще недавно программа распространялась лишь на семью максимум с тремя детьми. Рождение четвертого или следующего ребенка уже не давало оснований для оформления ипотеки на льготных условиях.
Путем изменений, внесенных в июле 2018 года в Постановление Правительства РФ № 1711, ограничение устранено. Это свидетельствует о прямой социальной и экономической заинтересованности государственного аппарата в повышении уровня рождаемости в стране. На корректировку условий ипотеки в 2018 г. было выделено дополнительно 9 млрд р.
При рождении третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. его родители имеют право на оформление льготной ипотеки.
Ипотека под шесть процентов при соответствии заемщиков всем условиям кредитования может быть оформлена до 1 марта 2023 г.
Другие инициативы В. Путина для поддержки семей с детьми
Жилищной ипотекой на льготных условиях поддержка семей не ограничивается. Среди других принятых Правительством РФ социальных мер по стимулированию рождаемости можно назвать следующие.
- Материнский капитал: данная программа, реализующаяся при рождении в семье второго ребенка, продлена до декабря 2021 г. Воспользоваться ею имеют право родители третьего, четвёртого и т.д. ребенка, если по объективным причинам они не пользовались данной возможностью раньше. Но реализовать право получения сертификата на маткапитал можно лишь однажды.
- Ежемесячные выплаты на первого и второго ребенка до достижения ими полутора лет, равные размеру прожиточного минимума, действующего в конкретном регионе. Выплаты на второго ребенка берутся из средств материнского капитала. Субсидия возможна, если семья, в которой родился ребенок, отвечает критерию нуждаемости. Среднемесячный доход семьи в течение последнего года не должен превышать 1,5 прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения. Программа стартовала с января 2018 года.
- Возможность использовать средства материнского капитала на обеспечение второго или последующего ребенка до достижения им трех лет.
- Использование средств материнского капитала для оплаты дошкольного образования.
Ипотека под 6 процентов при рождении 2 ребенка
Получить выгодную ставку стало возможным после принятого Правительством РФ Постановления №857 от 21 июля 2018 (с поправками от 28 марта 2019). Суть его в том, что родители второго и последующих детей, появившихся на свет до конца 2022 года, могут взять или рефинансировать имеющуюся ипотеку на выгодных условиях – под 6% годовых на весь срок кредитования.
В первой редакции Постановления предлагалось давать льготный процент на срок 5 лет за второго и 8 лет за третьего ребенка. Теперь такое право имеют все семьи, в том числе и многодетные, имеющие четверых и более детей.
Чтобы получить ставку по ипотеке в размере 6%, должны соблюдаться условия:
- Субсидия будет оформлена по кредитам, взятым с 01.01.2018 или рефинансированным не ранее 01.09.2018;
Пример №1.Чикуровы взяли ипотеку в Сбербанке в 2016-м. В 2018-м в семье появилась третья дочь. Банк не понизит ставку до 6%, так как кредит взят до 1.01.18 г.
Внимание: реструктурированная ранее ипотека также не подходит под программу снижения процентов для семей с детьми.
- Дата рождения ребенка должна быть не ранее 1 января 2018 и не позднее 31 декабря 2022 года. Документы на субсидию можно подавать до 01.03.2023;
- Кредит должен быть взят на первичное жилье или квартиру в еще строящемся доме. Исключение составляют семьи из районов Дальнего Востока, которым разрешено присматривать жилье на вторичном рынке;
- Квартира должна покупаться только у юридического лица – застройщика;
- В программу входят рефинансированные займы после 1.09.2018г.
Пример №2.Белоусовы брали ипотечную ссуду в 2014-м. В ноябре 2018-го они рефинансировали остаток долга по пониженной ставке 10,9%. У них родился третий сын. Теперь семья сможет снизить процент до 6%, подавая заявку на рефинансирование в 2020 году, так как полностью отвечает условиям программы. А если они дополнительно оформят полис страхования, то уменьшат ставку до 5% на весь срок выплат.
Порядок получения льготной ипотеки
Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:
- после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
- к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
- банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
- при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.
Программа для семей с детьми-инвалидами
Помимо указанной выше дотации, действует программа для семей с инвалидами.
Главные условия этой господдержки, при наличии которых возможно получение льготной ипотеки под 6%, заключаются в следующем:
- Ребёнок-инвалид родился с 2018 по 2022 год.
- Условия проживания семьи следующие:
- дом находится в аварийном состоянии;
- общая сумма квадратных метров на семью меньше определенных законодательством стандартов;
- семья ребенка с ограниченными способностями проживает на одной жилплощади с человеком, страдающим опасным заболеванием;
- семья ребенка-инвалида живет с чужими людьми на одной площади;
- семья проживает в общежитии.
При наличии вышеперечисленных факторов можно получить ипотеку на льготных условиях. Право на получение господдержки придется доказать при помощи соответствующих документов.
С появлением в семье ребенка, зачастую, квадратных метров становится мало. Например, если семья проживает в малогабаритной однушке. Таким образом, можно претендовать на жилищную субсидию от государства.
Условия ее получения:
- Супругам (одинокому родителю) не более 35 лет.
- Признание семьи нуждающейся в жилье. Данный факт устанавливается муниципалитетом. Критерии нуждаемости:
- отсутствие жилья в собственности/соц.найме;
- метраж на одного человека менее учетной нормы (определяется отдельно для каждого муниципального образования);
- имеющаяся жилплощадь в аварийном состоянии;
- проживание в одной квартире с тяжело больным членом семьи.
- Наличие средств на оплату оставшейся части жилья (в частности, на плановое гашение ипотечного кредита).
Семье, участвующей в данной госпрограмме, полагается субсидия в размере 35 % среднерыночной стоимости жилья в конкретном населенном пункте.
Оплата начисляется, исходя из следующей площади:
- Одинокий родитель + 1 ребенок — 42 кв.м.
- Полная семья + ребенок/одинокий родитель + 2 ребенка — 18 кв. м. на каждого.
Таким образом, родители смогут получить компенсацию более трети стоимости жилья, погасить этими средствами часть ипотеки, и, таким образом, снизить платеж по кредиту.
Ипотека под 6 процентов при рождении 2 ребенка
Получить выгодную ставку стало возможным после принятого Правительством РФ Постановления №857 от 21 июля 2021 (с поправками от 28 марта 2019). Суть его в том, что родители второго и последующих детей, появившихся на свет до конца 2022 года, могут взять или рефинансировать имеющуюся ипотеку на выгодных условиях – под 6% годовых на весь срок кредитования.
В первой редакции Постановления предлагалось давать льготный процент на срок 5 лет за второго и 8 лет за третьего ребенка. Теперь такое право имеют все семьи, в том числе и многодетные, имеющие четверых и более детей.
Чтобы получить ставку по ипотеке в размере 6%, должны соблюдаться условия:
- Субсидия будет оформлена по кредитам, взятым с 01.01.2018 или рефинансированным не ранее 01.09.2018;
Пример №1.Чикуровы взяли ипотеку в Сбербанке в 2016-м. В 2018-м в семье появилась третья дочь. Банк не понизит ставку до 6%, так как кредит взят до 1.01.18 г.
Внимание: реструктурированная ранее ипотека также не подходит под программу снижения процентов для семей с детьми.
- Дата рождения ребенка должна быть не ранее 1 января 2018 и не позднее 31 декабря 2022 года. Документы на субсидию можно подавать до 01.03.2023;
- Кредит должен быть взят на первичное жилье или квартиру в еще строящемся доме. Исключение составляют семьи из районов Дальнего Востока, которым разрешено присматривать жилье на вторичном рынке;
- Квартира должна покупаться только у юридического лица – застройщика;
- В программу входят рефинансированные займы после 1.09.2018г.
Пример №2.Белоусовы брали ипотечную ссуду в 2014-м. В ноябре 2018-го они рефинансировали остаток долга по пониженной ставке 10,9%. У них родился третий сын. Теперь семья сможет снизить процент до 6%, подавая заявку на рефинансирование в 2021 году, так как полностью отвечает условиям программы. А если они дополнительно оформят полис страхования, то уменьшат ставку до 5% на весь срок выплат.