Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сбер продолжит принимать заявки на ипотеку с господдержкой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Пpeимyщecтвa ипoтeки c гocпoддepжкoй
Caмoe oчeвиднoe пpeимyщecтвo ипoтeки c гocпoддepжкoй – вoзмoжнocть зaплaтить мeньшe. Экoнoмия мoжeт пpoиcxoдить зa cчeт пoлyчeннoй oт гocyдapcтвa cyммы или cнижeннoй пpoцeнтнoй cтaвки, в любoм cлyчae экoнoмия для ceмeйнoгo бюджeтa пoлyчaeтcя cyщecтвeннoй.
Нo ecть и дpyгиe плюcы:
- гocyдapcтвo paбoтaeт тoлькo c пpoвepeнными и нaдeжными бaнкaми. Пapтнepcкиe пpoгpaммы зaключaютcя c бaнкaми, pacпoлaгaющими дocтaтoчным peзepвным фoндoм и бoльшим oпытoм ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. 3aeмщикy нe пpидeтcя мecяцaми дoжидaтьcя peшeния. Oтpaбoтaнный мexaнизм выдaчи ипoтeчныx кpeдитoв и нaлaжeнный пpoцecc пpoвepки пoтeнциaльнoгo зaeмщикa пoзвoляют тaким бaнкaм быcтpo пpинимaть peшeниe пo зaявкaм – oт 2 чacoв дo 2-3 днeй;
- бaнки cтapaютcя cдeлaть мaкcимaльнo yдoбный и пpoзpaчный cepвиc, чтoбы пpивлeчь клиeнтoв и пoлyчить пpeимyщecтвo пepeд кoнкypeнтaми, кoтopыe тaкжe зapyчилиcь coтpyдничecтвoм c гocyдapcтвoм. Taкиe cпocoбы кoнкypeнтнoй бopьбы игpaют нa pyкy зaeмщикaм, кoтopыe в кoнeчнoм итoгe пoлyчaют лyчшee oбcлyживaниe и бoльшe yдoбcтв.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Благодаря этой программе, можно приобрести и новостройку, и вторичное жилье, а также построить дом в селе. Кредитная ставка составит не более 3%. То же самое относится и к жителям малых городов. В обязательном порядке они должны быть гражданами России, а вот ограничений по возрасту и семейному положению нет.
Кредит можно оформить на срок до 25 лет, заплатив первоначальный взнос в объеме 10% от необходимой для улучшения жилищных условий суммы. Для большинства российских регионов максимальный размер составляет 3 млн руб. Исключение — Дальний Восток, Ленинградская область, Ямало-Ненецкий автономный округ — там 5 млн. В Московской области такая программа не действует.
Если в начале 2022 года было непонятно, станут ли продлять ипотеку с господдержкой в 2023 году, а если да, то до какого числа, то сейчас уже известно: программа «Сельская ипотека» будет продлена бессрочно. По информации премьер-министра Правительства РФ Мишустина, ставка останется прежней.
Что будет с ипотекой в 2023 году?
От 2023 года основные игроки и аналитики рынка ждут сохранения выдач на уровне 2022-го, но не исключают и снижения. «На рынок ипотеки будет оказывать влияние ряд факторов, прежде всего — со стороны государства: продление до июля 2024 года основных программ господдержки, намерение правительства сохранить рекордные темпы сдачи жилья и т. д., — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Кроме того, недвижимость останется популярным активом со сберегательной и инвестиционной точек зрения. Эти факторы будут способствовать поддержке ипотечного кредитования на уровне, близком к прошлому году».
Начало 2023 года будет достаточно сложным в плане ипотечных выдач, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. На спросе скажется общий рост цен на жилье (что снижает привлекательность вложений), а также повышение процентных ставок: как по госпрограмме (с 7% до 8% с 1 января), так и рыночных — на фоне сохраняющихся рисков в экономике, подчеркивает эксперт. «Также, опасаясь ухудшения качества кредитного портфеля, некоторые банки уже ужесточают требования к заемщикам, а регулятор продолжает разрабатывать ограничительные меры в целях недопущения дальнейшего повышения рисков закредитованности населения для обеспечения финансовой стабильности», — добавляет Носова. По прогнозам АКРА, рост ипотечного портфеля в 2023 году составит около 13% при ожидаемых по итогам 2022 года 17%.
В «ЦИАН.Аналитике» также прогнозируют дальнейшее замедление выдачи ипотеки в начале года. Отчасти, считают в компании, спрос поддержат компромиссные решения конца года — продление льготной ипотеки с повышением ставки на 1 п.п. и частичное сворачивание программ от застройщиков. Околонулевые ставки уходят в прошлое, но программы с промежуточными ставками (3–4%) остаются, подчеркивает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. «Это вынудит застройщиков скорректировать свои маркетинговые кампании («продавать» потенциальным покупателям не размер ипотечного платежа, а размер скидки на цену лота). Доля ипотечных сделок может продолжить свое медленное снижение», — говорит Попов.
В ВТБ ожидают, что при отсутствии ухудшений в макроэкономике объемы выдачи российских банков останутся на уровне предыдущего года. «При этом в части госпрограмм новые параметры могут обеспечить прирост продаж: по ипотека с господдержкой — примерно до 1,2 трлн руб., семейной ипотеке — до 900 млрд руб.», — отмечают в пресс-службе ВТБ. Основной спрос, по прогнозам банка, поддержат госпрограммы льготной ипотеки на новостройки и семейной ипотеки, которая теперь доступна для клиентов с двумя детьми в возрасте до 18 лет.
В «Сбере» не исключают, что прирост ипотечного портфеля банка в 2023 году будет ниже, чем в 2022-м, но уже отмечают активный спрос на ипотеку по итогам первой декады января. В основном заемщики интересуются ипотечной госпрограммой и семейной ипотекой, отмечают в банке.
Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов прогнозирует восстановление темпов роста ипотечного рынка лишь ко второму полугодию 2023-го. «В условиях отсутствия потрясений будет восстанавливаться сберегательная и потребительская активность. Это обеспечит рост сбережений и кредитного портфеля на уровне 11–13%, что соответствует уровню последних трех лет», — считает эксперт.
Аналитики Frank RG все же не исключают, что выдачи 2023 года превзойдут итоги 2022-го, составив 5,4 трлн руб. в текущем году против 4,7 трлн в прошлом. Это возможно, поскольку предпосылок для роста цен на жилье в России в 2023 году нет, а ставки находятся в комфортном для заемщиков диапазоне, считают во Frank RG. Недавний прогноз ЦБ подразумевает рост ипотеки в 2023 году на 10–15% при ожиданиях на 2022 год в 14–17%.
Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России
«Семейная ипотека»
Программа действует по всей стране, но в ДФО есть особые условия. Она предусматривает льготное жилищное кредитование семей, в которых начиная с 1 января 2018 года родился второй ребенок или последующие дети, а также дети с ограниченными возможностями. Программа позволяет оформить ипотечный кредит на покупку жилого помещения по льготной ставке до 6 % на срок до 30 лет.
Что нового? Постановлением Правительства РФ от 14 апреля расширены условия программы «Семейная ипотека». Теперь кредиты по льготной ставке до 6 % годовых можно будет получить не только на покупку готового жилья, но и на строительство частного дома и приобретение земельного участка.
Получить льготную ипотеку смогут семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок. Кредиты по программе также доступны семьям с одним ребенком, если у него есть инвалидность. Обязательное условие – строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда.
Первоначальный взнос составит 15 % от стоимости участка и цены на строительство дома по договору или только цены на строительство дома, если у заемщика уже есть земельный участок.
Ипотека под 6,5 %
Эта программа действует по всей стране. Максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей, для жителей других регионов – 6 млн рублей.
Льготную ставку – она сохраняется на весь срок ипотеки – банкам просубсидирует государство. Кредит должен быть выдан в период с 17 апреля 2022 года до 1 июля 2022 года. Подробнее — тут.
«За счет программы льготой ипотеки под 6,5 % удалось улучшить жилищные условия более чем двум миллионам человек. Программа оказала существенную экономическую поддержку для строительной отрасли в условиях пандемии коронавируса. В 2022 году в 61 регионе восстановился спрос на Недвижимость», — отмечал Вячеслав Володин.
По его мнению, «сейчас правильно было бы рассмотреть вопрос с учетом размеров доходов жителей регионов».
«Сельская ипотека»
Для желающих купить жилье в сельской местности по всей стране действует программа с льготной ставкой до 3 %. Первоначальный взнос должен составить не менее 10 % от стоимости приобретаемого жилья.
Программа позволяет купить готовое жилье по договору купли-продажи или квартиру в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве, а также земельный участок для индивидуального жилищного строительства.
Строительство дома под 6,1 %
Программа действует не по всей стране.
Земельный участок может находиться в любом регионе России, за исключением Северной Осетии-Алании, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкессии, Чеченской Республики.
Воспользоваться программой могут те россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет. Есть еще ряд условий, ознакомиться можно по ссылке.
«Дальневосточная ипотека»
Воспользоваться льготными условиями по этой программе может любой россиянин, однако купить жилье можно только в ДФО. Ставка составит всего 2 % годовых, однако есть много условий, в том числе возрастных. А вот владельцев дальневосточных гектаров возрастные ограничения не касаются.
Для военнослужащих
Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года. Военную ипотеку дают на срок от года до 20 лет. При этом военный обязан погасить ее до того, как ему исполнится 45 лет. Курирует программу Росвоенипотека, все условия можно посмотреть на их сайте.
Условия ипотеки с господдержкой
Если стало очевидным, что самостоятельно решить вопрос с обеспечением семьи жильем невозможно, есть шанс получить льготу от государства в рамках одного из реализуемых в 2018 году направлений.
Реализация права на государственную ипотеку зависит от соблюдения нескольких ограничений:
- В госпрограммах участвуют строго определенные банки.
- Большинство проектов (особенно среди новых программ) рассчитаны на первичный сектор недвижимости. Это позволяет решать сразу два вопроса: помощь нуждающимся семьям в приобретении комфортного жилья и стимулирования спроса на услуги застройщиков.
- Строго определенное число строительных компаний, задействованных в госпрограммах. Застройщик должен иметь государственную аккредитацию, отличающийся надежностью и прозрачностью деятельности. Застройщик работает с определенными банками, в которых реализуются многие соцпроекты правительства.
- Для покупки с поддержкой от государства необходимо обладать определенными сбережениями. Размер минимального взноса снижен со стандартных 20% до 10-15% от стоимости жилья.
- Ипотека в отечественной валюте. Программы, поддерживаемые российским правительством, рассчитываются исключительно кредитным продуктам в рублях. Валютные ипотеки по государственной ипотеке недоступны.
- Величина процентной переплаты устанавливается в зависимости от выбранной программы, за исключением ипотеки для многодетных, где процент, начисляемый банком, контролируется и обеспечивается государством на уровне 6%. Остальные ипотеки рассчитываются исходя из 8-11% годовых.
- Проекты поддержки социально незащищенных граждан предусматривают необходимость признания статуса «нуждающихся в улучшении» с проживанием в условиях, не соответствующим общефедеральным нормам. В силу больших различий в регионах, на местном уровне могут действовать свои нормативы. При отсутствии иных определений на уровне субъекта Федерации придерживаются следующих норм: на одинокого гражданина – не менее 32 кв. м, на семью из 2 человек – не менее 48 кв. м, на многодетных – жилплощадь из расчета по 18 кв. м на каждого нового члена семьи.
Следует учитывать, что некоторые проекты государства находятся исключительно в ведомстве федеральных структур, другие – зависят от ситуации в регионе и принятых местных законодательных актов.
Программа материнского капитала
Кто-то может испугаться, что с внедрением такой помощи будет отменена поддержка государства в виде материнского капитала. Но это не так. Материнский капитал будет выдаваться и далее семьям, где будет рожден второй и более ребенок. Программа будет работать до 2022 года. Но уже после окончания 2018 материнский капитал будет выдаваться не всем семьям, а только тем, кто будет признан нуждающимися.
Именно поэтому лучше семьям получить сертификат на материнский капитал в 2018 году, а воспользоваться им уже тогда, когда будет оформляться ипотека.
Как работает социальная ипотека для семей с 2-мя и более детьми при задействовании материнского капитала:
- Семья, где есть второй ребенок, обращается в Пенсионный фонд для получения сертификата на материнский капитал, который имеет ограниченный список целевого использования. Ипотека входит в список таких целей;
- При приобретении недвижимого имущества за счет ипотеки каждая семья может в полном объеме использовать сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке, обратившись в банк.
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Ипотека с господдержкой – безусловно, полезная и нужная инициатива. Этот вид кредита позволяет приобрести жильё тем категориям граждан, которые не могут сделать это на обычных условиях.
Приводим мнение финансовых аналитиков относительно достоинств и недостатков покупки жилья с государственными субсидиями.
Основные плюсы займов с господдержкой:
- низкая ипотечная ставка (снижение даже на 2-3% в сравнении с традиционными программами даёт экономию в сотни тысяч рублей);
- размер кредита в меньшей степени зависит от доходов заемщика;
- скрытые комиссионные за обслуживание кредита отсутствуют.
Кроме того, инвестиции в добротное новое жильё – это перспективное вложение. Цены на квартиры со временем не снижаются, а наоборот.
Есть и минусы:
- недвижимость приобретается только в определенном районе и у определенного застройщика – возможности выбора у получателя кредита ограничены;
- в программе участвует ограниченное количество финансовых учреждений;
- размер кредита лимитирован;
- в большинстве банков клиентам требуются созаемщики.
У жителей столицы и нескольких мегаполисов страны возможности выбора ипотечных льготных программ неизмеримо выше, чем у жителей провинциальных городов.
Кроме того, если квартира приобретается на стадии строительства, снижение процентной ставки до показателя ниже 12% в год начинает действовать только после сдачи квартиры в эксплуатацию или оформления её в собственность. Пока объект строится, проценты будут выше.
Ещё один недостаток – наличие первого взноса. Почти во всех банках-участниках проекта, эта сумма составляет 20% от суммы кредита. Не все покупатели со средним доходом (а именно на них рассчитана программа) способны накопить такие деньги.
Ипотека с государственной поддержкой — это, прежде всего снижение финансового нажима в виде субсидии на проценты банковской ставки в момент оформления займа под жильё от строительной компании.
На 2023 год разработано несколько вариантов поддержки от государства кредитов для приобретения жилой недвижимости:
- Дотирование государством ставки под ипотеку;
- Выдача займа под сертификат материнского капитала;
- Госсубсидия социального займа для многодетных семей;
- Госпрограмма займа для молодой семьи;
- Ипотечный вариант под 6,0%;
- Льготное кредитование по программе для военнослужащих и вышедших в запас;
- Реструктуризация займа при помощи и поддержке со стороны государства.
Для того чтобы оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке РФ, или же в другом банке, который работает с правительственными программами льготного финансирования граждан, нужно предоставить оригиналы документов, а также качественно снятые с них копии.
Список нужных документов:
- Паспорт заявителя — в данном документе должны быть вклеены все необходимые фотографии, а также указано гражданство РФ и проставлено место временной регистрации на территории РФ, или же указано место постоянной прописки;
- Справка о заработной плате, что выдается работодателем и в которой проставлен заработок за последние 6 месяцев;
- ИНН — данный документ имеет любой гражданин государства;
- Если кредитование на льготных условиях, производится для военнослужащего заявителя, тогда обязательно к документам приложить военный билет;
- Вся документация на жилплощадь, для которой выдаётся ипотека (копии документов, предоставляет застройщик);
- Если ипотеку берёт молодая семья, или же в ипотеке участвуют оба супруга, тогда нужно представить документ, подтверждающий их семейный статус и вступление их в законный брак;
- Если семья, участвующая в ипотеке с господдержкой, имеет в своем составе детей, тогда нужно предоставить на них документы, что подтверждают их рождение;
- Если в ипотеке участвуют супруги вместе, тогда документы о своих доходах должны представить оба;
- Также банки могут затребовать еще документы, что удостоверят Вашу личность — загранпаспорт, или же водительское удостоверение;
- Документ, где подтверждено внесение авансового взноса за ипотеку;
- Некоторые банки могут дополнительно потребовать некоторые документы, чтобы убедиться в платежеспособности заявителя на ипотечный заем с государственной поддержкой.
Проект «Молодой специалист» рассчитан на бюджетников – учителей, врачей, молодых ученых в возрасте до 35 лет (для докторов наук, работающих в своей сфере, возрастной предел – 40 лет). Среди других требований:
- Успешное окончание вуза на бюджетном отделении (дневная форма);
- С момента получения диплома должно пройти не больше года;
- Работать надо по направлению, выданному в вузе;
- Публиковать свои научные труды (для медиков);
- Стаж работы – от 12 месяцев.
Процентная ставка в этом проекте – 7-8%. Получить помощь можно разными способами:
- 10% – на стартовый взнос;
- 40% – расходы на строительство недвижимости;
- 30% – частичная компенсация стоимости жилья, приобретенного на рынке (как первичном, так и вторичном).
Ипотеку для молодых специалистов субсидируют и некоторые отечественные производственные предприятия, такие как ООО «РЖД» (компенсирует часть ипотеки своих сотрудников).
Участники проекта подписывают договор, в соответствии с которым они не имеют права увольняться с работы на протяжении оговоренного срока. При нарушении условий соглашения специалист возвращает выделенные ему деньги. У молодых учителей есть возможность воспользоваться помощью АИЖК.
Как получить господдержку на ипотеку
Сориентироваться в ситуации поможет пошаговая инструкция:
- Шаг 1. Сначала надо приготовить перечень документов. Свои отличия есть в каждом регионе, но в стандартном варианте надо предоставить:
- Внутренний паспорт гражданина РФ;
- Документы для подтверждения личности членов семьи соискателя;
- Кредитный договор;
- Выписку из ЕГРП о праве собственности и отсутствии другого жилья;
- Выписку из банка о сумме кредитной задолженности и сроках возврата долга;
- Справку об отсутствии дохода у иждивенцев заемщика;
- Справку 2-НДФЛ об источниках дохода клиента и его партнера (если он есть);
- Свидетельство о браке;
- Отчет независимого эксперта;
- Выписку о размерах пенсии (пенсионерам дают в пенсионном фонде);
- Договор долевого участия (если квартира – в новостройке);
- Заявление на субсидию.
- Шаг 2. Передать подготовленные бумаги в муниципальный орган.
- Шаг 3. Около 10 дней придется дожидаться решения комиссии, потом на указанный в пакете адрес претендента приходит письмо с одобрением или отклонением заявки.
- Шаг 4. При положительном результате можно получать сертификат. Срок действия такого документа – до 3-х месяцев. К нему надо приложить заявление и передать в банк.
- Шаг 5.Сотрудники банка открывают счет на имя соискателя.
- Шаг 6. Госорган перечисляет средства.
- Шаг 7. Деньги переводят на устранение ипотечной задолженности.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.