Как взять ипотеку: условия, документы, инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять ипотеку: условия, документы, инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает СМС-сообщение или звонок от кредитора.

Перечень документов для получения ипотеки

Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предоставить банку паспорт, трудовую книжку, справку с места работы и другие бумаги. Нередко требуются военный билет, свидетельство о браке, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, даже справки от предыдущих кредиторов. Для получения ипотеки в Росбанк Дом необходимы следующие документы:

• Паспорт. Необходимо иметь постоянную или временную регистрацию, при этом получить одобрение ипотеки с постоянной регистрацией более вероятно. Требуются ксерокопии всех страниц.

• Документы о доходе: справка по форме банка или по форме 2-НДФЛ, для владельцев бизнеса – налоговые декларации, установленные законодательством, в зависимости от системы налогообложения, и управленческая отчетность. Справка о доходах физических лиц (2-НДФЛ) выдается работодателем.

• Копия трудовой книжки со всеми заполненными страницами, заверенная работодателем, справка по установленной форме для военнослужащих.

Пакет документов для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог:

• Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость: сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности (при наличии), документы-основания.

• Отчет об оценке имущества от выбранной заемщиком оценочной компании, составленный в соответствии с законодательством РФ.

• Технические/кадастровые документы на недвижимость для ипотечного кредита. Заявление на выдачу необходимых справок подается в Регистрационную палату Росреестра. Заявку также можно подать через сотрудника МФЦ.

• Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов недвижимости.

Сколько времени займет получение ипотечного кредита?

Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.

Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?

Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.

Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.

Что нужно, чтобы подать заявку на ипотеку?

Хоть в России и выдается более миллиона ипотечных кредитов каждый год, банки очень серьезно подходят к оценке рисков. По каждому клиенту проверяют его доходы, место работы, кредитную историю и другие особенности.

Поэтому, чтобы банк не отказал в кредите, нужно подать максимально полный пакет документов:

• анкета банка – ее можно заполнить на сайте банка, а можно подать в бумажном виде (например, у Сбербанка это 5 страниц формата А4);
• паспорт заемщика и созаемщиков (если они есть), а также СНИЛС;
• документы, подтверждающие доходы. Это может быть:
  1. справка 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 12 месяцев – для тех, кто работает по трудовому договору;
  2. налоговая декларация за последние 2 года, выписка по расчетному счету за последний год и документы на право собственности или договор аренды на помещение, где ведется бизнес – для ИП;
  3. другие подтверждающие доходы документы (например, для самозанятых или тех, кто работает по договору ГПХ);
  4. выписка из Пенсионного фонда и справка о размере пенсии – для тех, кто получает пенсию.
• копия трудовой книжки (если есть – то выписка из электронной трудовой книжки), это можно запросить у работодателя;
• документы о семейном положении – свидетельство о браке или о решение суда о его расторжении (если есть). Если заемщик – женщина, могут запросить справки о смене фамилии

Если в кредите будет созаемщик (как правило, супруг/супруга), то пакет документов, подтверждающих доходы, нужно подавать и на него. Это сложнее, зато банк может сложить доходы обоих супругов, и шансы на одобрение вырастут. К тому же банки неохотно кредитуют предпринимателей – а супруга ИП даже с не очень высокой зарплатой может повлиять на решение банка.

Если заемщик – иностранец, то он также должен иметь нотариально заверенный перевод паспорта и всех своих справок.

Скорее всего, банк запросит какие-то дополнительные документы, если его не устроит то, что заемщик уже подал – но это скорее исключение, чем правило (например, если у человека не один источник доходов или он занимается бизнесом).

Бизнесмены и предприниматели

Покупка квартиры в ипотеку для ИП сопряжена с целым рядом проблем. Об этом мы говорили в другом нашем посте. С пакетом документов для данной категории граждан также есть сложности. Вместо трудовой и справки нужно предоставить:

• налоговые документы за последний отчетный период (Декларация), содержащие отметку Федеральной Налоговой Службы;
• свидетельство о регистрации ИП;
• свидетельство о постановке на налоговый учет.

Дополнительно могут запросить:

• Выписку по счету, чтобы посмотреть движение средств;
• Список основных средств;
• Документы на помещение.

Собственники бизнеса лучше всего оформляются, если они рассматриваются как физические лица. В таком случае достаточно стандартного документа. Их заверить может сам собственник или другой учредитель, если их несколько, либо уполномоченное лицо в организации. Сбербанк и Россельхозбанк, достаточно лояльны к таким клиентам. В противном случае нужно готовить полный пакет документов.

Если УСНО и ЕНВД:

• Книга учета доходов и расходов;
• Справка из банка о наличии кредитов, займов, лимитов и т.д.;
• Справка по оборотам по счету;
• Налоговая с отметкой за последний отчетный период;
• Подтверждение факта оплаты налогов;
• Анкета, с описанием деятельности организации;
• Бухгалтерский баланс.

По классической схеме налогообложения:

• Бухгалтерский баланс;
• Отчет о прибылях и убытках;
• Налоговая декларация по налогу на прибыль и НДС;
• Оборотно-сальдовая ведомость по счетам (66,67) за последний отчетный период;
• Справка о наличии/отсутствии кредитов и займов, наличие кредитных лимитов, качество кредитной истории, наличии выданных обязательств (поручительства, аккредитивы, полученные гарантии) в обслуживающих банках, заверенные печатью банка, справка о наличии/отсутствии картотеки №2(по каждому из обслуживающих банков);
• справка из обслуживающих банков об оборотах по счету (за последние 6 мес. помесячно)
• краткая характеристика деятельности, изложенная в произвольной форме в анкете.

Внесение первоначального взноса

Как правило, на необходимости внесения первоначального взноса настаивает каждый банк. Сумма взноса может составлять как 10%, так и 50%, в зависимости от ваших финансовых возможностей и особенностей банковских кредитных продуктов (процентная ставка, срок кредитования, ежемесячная сумма выплат).

Однако не исключается возможность оформление такой ипотеки, которая не подразумевает внесение первоначального платежан (так может быть при наличии дополнительного залогового обеспечения, поручительства). Все условия оговариваются с кредитным экспертом банка, куда обращается заемщик. Такая система дает человеку выбор, но важно помнить, что если вы способны внести крупную сумму изначально, тогда и доверие, а соответственно и кредитный лимит от банка будут значительно выше, как и условия кредитования.

Какие документы попросят после одобрения ипотеки

Паспорта, подтверждения дохода и права на участие в льготной программе нужны для предварительного одобрения кредита. Окончательное решение банк примет, когда ознакомится со всеми подробностями вашей сделки.

Если покупается вторичное жилье, нужно будет предоставить:

• Подтверждение право собственности продавца квартиры. Это документы-основания, например, договор купли-продажи или дарения. Подойдут и договора приватизации, ренты или наследства.
• Выписка из ЕГРН, датированная не более чем 1 месяцем с момента подачи заявки на ипотеку.
• Если квартиру купили до 15 июля 2016 года, нужно свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость.
• Отчет об оценке – его делает аккредитованная банком компания. Срок действия не более 6 месяцев с даты составления.
• Архивная выписка или выписка из домовой книги по квартире. Если вы в Москве, подойдет единый жилой сертификат.
• Кадастровый или технический паспорт квартиры – должен быть у продавца. Если такого нет, продавец может восстановить его в местном БТИ.

Для ипотеки на новостройку пакет документов отличается:

• Правоустанавливающие документы застройщика;
• Документ, подтверждающий право собственности или аренды на земельный участок.
• Разрешение на строительство многоквартирного дома.
• Проектная декларация объекта недвижимости.
• Проект договора участия в долевом строительстве.
• Точный список документов лучше уточнить в банке, который вы выбрали для получения кредита.

Для начала, давайте определимся, какие требования установлены к заемщику на данный момент?

1. Ограничение по возрасту – 21+ на время оформления договора, а также вам должно быть не более 65 лет на момент закрытия ипотеки

2. У вас обязательно должно быть трудоустройство, при этом вы можете быть как владельцем бизнеса, так и наемным работником

3. Созаемщиков, при их наличии, должно быть не более 3 человек

С требованиями разобрались!

Теперь давайте проясним, документы необходимы для получения кредита на жилье в 2022 году:

1. В первую очередь, конечно же, это паспорт. Для оформления потребуются копии всех страниц

2. Справка о доходах от вашего работодателя (по форме 2-НДФЛ) или налоговые декларации + управленческая отчётность (если вы предприниматель)

3. Копия трудовой книжки, при этом она должна быть заверена работодателем

После получения этих документов, банк-кредитор будет решать, одобрить вам ипотечный кредит или нет. Однако этих документов не всегда бывает достаточно. В некоторых случаях, они могут потребовать еще и дополнительные бумаги:

1. Налоговую декларацию за последний год или справку о доходах, а также трудовую книжку – в том случае, если в вашем договоре присутствует созаёмщик или поручитель.

2. Свидетельство о браке. Оно потребуется в том случае, если ипотеку решается оформить женатая пара. Оба супруга должны отдать банку одинаковый пакет документов, к которому прилагается свидетельство о браке. Такое условие позволит паре получить жилищный кредит на более выгодных условиях, ведь на семейные ипотеки процентные ставки ниже!

3. Для получения кредита на вторичное жилье также представлены дополнительные требования: оно не должно находиться в очереди на проведение капремонта или на снос, не может относиться к категории “ветхое жилье”

4. Для семей с новорожденными детьми есть еще одно требование – предъявление сертификата на материнский капитал, свидетельство о рождении детей, а также свидетельство о браке.

Ипотека под материнский капитал, на самом деле, имеет множество тонкостей. Давайте подробнее поговорим именно о ней!

Многие семьи пользуются возможностью купить жилье при помощи материнского капитала, используя его как первоначальный взнос.
Некоторые банки дают семьям ипотеку под маткапитал на выгодных условиях – проценты с такими условиями ниже, чем для людей, которые не подходят под категорию лиц, имеющих шансы получить семейную ипотеку.

При подаче заявления на ипотеку должны быть выполнены следующие условия:

1. Ребенок должен быть рожден не ранее, чем 01.01.2018, либо вписываться в категорию “ребенок-инвалид”

2. Они обладают российским гражданством

3. Общий стаж труда родителей составляет, как минимум, год. А по отдельности – минимум 4 месяца.

Оформление ипотечного кредита

Приобретение жилья связано с необходимостью нести существенные финансовые инвестиции.

Но множество граждан РФ в подобных условиях не могут совершить покупку жилплощади за счет личных средств и обращаются за заемными средствами в банк.

В настоящее время программы кредитования направлены на учет интересов многообразных групп населения. Заявки на получение ипотечного кредита зачастую одобряются даже в отношении категорий граждан, которые ранее не могли на него претендовать (пенсионеры, родители-одиночки и др.).

Банки предоставляют кредиты по более выгодным льготным ставкам, в частности в отношении военнослужащих, молодых семей, бюджетников, врачей др.

Для получения ипотечного кредита необходимо подобрать ипотечную программу и предоставить комплект необходимых документов.

Документы при совершении сделки

Когда жилье на вторичном рынке уже найдено, банковское учреждение одобрило выбор заемщика, можно приступать к совершению сделки. При покупке недвижимости на вторичном рынке в обязательном порядке будет задействована процедура ее оценки специализированной компанией. Это мероприятие позволит получить достоверную информацию о стоимости жилплощади, состоянии объекта и самого многоквартирного дома, оценить прилегающую территорию (к данным обязательно прилагаются фотографии жилья, дома и подъезда).

Следующий шаг в оформлении ипотеки — страховка заемщика на случай утраты им жизни либо квартиры. Клиент подготавливает для финансового учреждения следующие документы:

1. Ксерокопия гражданского паспорта (своего и продавца);
2. Копию кадастрового паспорта;
3. Ксерокс документов на квартиру;
4. Документ обо всех лицах, зарегистрированных в ней;
5. Выписка из ЕГРП;
6. При наличии несовершеннолетних нужно получить разрешение от опеки.

После проведения проверки поданных бумаг банк назначает время и дату для подписания договора. Во время этого все участники действия:

• Еще раз знакомятся с условиями договора;
• Подписывается соглашение по ипотечному кредитованию с указанием даты, заверяется оно печатью и подписями.

Иногда дополнительно банки требую подписать закладную на недвижимость.

После этой процедуры, продавец получает от банка оплату. Сделка завершается подписанием акта приема-передачи жилья. После этого заемщик становится владельцем недвижимости.

Ипотечное кредитование сильно отличается от потребительского. Дело не только в том, что заемщику выдаются куда более солидные суммы и что ему нужно переоформить недвижимую собственность с продавца на самого себя. Дело в рисках: по сравнению с ипотечным кредитованием, более рискованным вложением денег могут быть только крупные инвестиции в малоизвестное предприятие.

Соответственно, это объясняет столь жесткие требования и к заемщику, и к недвижимости, которую тот решил купить в кредит. Посредством этого перечня требований банк защищается от возможных убытков, снижает риски и, к слову, понижает таким образом процентную ставку. Ведь высокая ставка всегда устанавливается для наиболее рискованных займов, чтобы с ее помощью компенсировать возможные потери вложенных средств.

Поэтому не стоит удивляться жесткости требований — лучше изучить их, чтобы представлять себе примерный план действий. Только после этого есть смысл выяснять, какие документы нужны, чтобы взять ипотеку.

Список документов для подачи в банк

Вот теперь, после изучения общих требований, можно всерьез рассматривать вопрос, какие документы нужны для оформления ипотеки. Для начала изучим перечень общих универсальных документов, который понадобится в любом случае:

• Заполненная анкета. Соответствующий бланк можно получить в отделении банка или скачать на его сайте;
• Внутренний паспорт от заемщика, созаемщиков и поручителей, если таковые привлечены к займу;
• ИНН и СНИЛС;
• Справка о доходах за последние 6-12 месяцев, либо по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка;
• Копия трудовой книжки, заверенная руководителем и главбухом предприятия-работодателя;
• Мужчины, чей возраст еще не достиг 27-ми лет, должны предоставить военный билет;
• Если заявитель женат или замужем, понадобится свидетельство о регистрации брака, а также нотариально заверенное согласие супруга на покупку жилья в ипотеку;
• Если имеются дети, обязательно к предоставлению свидетельство о рождении, а также разрешение органов опеки и попечительства.

Список остальных необходимых документов разнится для первичной и вторичной недвижимости, так что рассмотрим их раздельно.

Похожие записи:

• Как настроить и начислить премию в 1С Бухгалтерия 3.0?
• 3-НДФЛ за 2021 год: образец заполнения в 2022 году
• Договор ГПХ и трудовой договор: в чём разница?