Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Автовладельцам на заметку: изменения по ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Было отмечено, что в перечень документов на получение ПВУ обязательно входит заявление от пострадавшей стороны. Шаблон такого документа может предоставить непосредственно сама СК. Несмотря на это, заявление можно составить и в свободной форме – важно лишь, чтобы оно содержало необходимую информацию.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Итак, пострадавший в ДТП при выполнении ряда условий может обратиться в свою страховую компания для получения прямого возмещения убытков по ОСАГО. Наибольшее количество споров вызывает условие о том, что ПВУ подлежат лишь аварии, в которых произошло взаимодействие двух транспортных средств.
Суть проблемы кроется в том, что на законодательном уровне не раскрыто понятие «взаимодействие ТС». В связи с этим судебная практика показывает, что суды принимают различные решения по спорам о тех или иных ДТП. Обычно вопрос ставится следующим образом: нужно ли подтверждать наличие непосредственного контакта между ТС для того, чтобы доказать факт столкновения (или взаимодействия) автомобилей и получить основание для ПВУ? К примеру, спор может возникнуть о том, признаётся ли взаимодействием попытка спасения от возможного столкновения, в результате которой водитель врезался в столб.
Судебная практика по областным судам показывает, что чаще всего они принимают следующее решение – под взаимодействием можно понимать не только прямое столкновение, но и повреждения под влиянием возможной опасности (самих автомобилей). Это позволяет сделать вывод о том, что прямой контакт вовсе не обязателен.
Совсем иначе мыслит Верховный Суд РФ. Он говорит, что страховой случай, при котором вред был нанесён без непосредственного контакта между ТС, не является основанием для заявления на прямое возмещение убытков по ОСАГО. Этот вывод сделан на основании определения Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ №25-КГ17-1.
Выходит, что практика по подобным делам говорит следующее: прямой контакт между двумя ТС является обязательным условием для получения ПВУ по ОСАГО. В любой другой ситуации за выплатой нужно обращаться в страховую компанию виновника аварии.
Ещё одним частым спором является отказ в ПВУ по ОСАГО по причине того, что не установлена вина конкретного участника, хотя на деле вина определена (даже если она обоюдная). Закон об ОСАГО говорит о том, что при обоюдной вине страховщик обязан выплатить ущерб с учётом степени вины участников аварии. Если таковая не установлена, то возмещение ведётся в равных долях.
Судебная практика подтверждает вышесказанное. Например, Верховный Суд указывает, что СК обязана возместить вред, учитывая ту степень вины, которую установил суд.
Кто вправе рассчитывать на выдачу страхового возмещения
Ситуации бывают разные, но независимо от того, кто оформлял документ, кто водит авто и кто является владельцем машины, компенсация будет выплачена:
- Собственнику имущества, кто бы не находился за рулем при совершении ДТП;
- Лицо, имеющее доверенность на получение обеспечения;
- В случае трагической гибели владельца авто, возмещение выплачивается его наследникам.
Но существуют ситуации, когда оба автомобиля пострадали в аварии, а их водители получили травмы. В этом случае возможно:
- Получение компенсации от добропорядочных страховых агентов в половинном размере, устанавливаемом для такого страхового случая;
- Отказ в выплате ущерба обеим сторонам в связи с невозможностью выявить настоящего виновника. В соответствии со ст.1083 ГК РФ возмещение допустимо после установления степени вины правонарушителя, а при обоюдном получении вреда сложно это установить.
Чтобы получить компенсацию по ОСАГО, стоит сделать следующее:
- Подготовить необходимый пакет бумаг;
- Заполнить заявление;
- Отправить подготовленные документы страховщику.
На первый взгляд процедура проста, но когда дело доходит до оформления, люди сталкиваются с организационными проблемами. Для начала требуется сделать такие шаги:
- Информировать участников ДТП о намерении получить страховые платежи.
- Уточнить адрес компании, куда требуется направить требование.
- Оповестить страховую компанию об аварии.
- Изучить на официальном ресурсе требования к заявке и следовать им.
Шаг 3: Обращение в страховую компанию
Для получения компенсации по полису ОСАГО вы должны обратиться в страховую компанию, предоставив постановление ГИБДД и автомобиль. Многие страховые имеют специальные центры, где принимаются заявления по ОСАГО. Там автомобиль будет осматривать эксперт страховой компании.
Чаще всего такой осмотр не выявляет скрытых повреждений автомобиля. Во избежание той ситуации, когда выплаты по ОСАГО будут сильно занижены, рекомендуется проводить независимую экспертизу.
Одним из важных моментов при обращении в страховую компанию являются сроки — 5 рабочих дней с момента ДТП. Нужно знать, что заявлять о происшествии в свои страховые компании должны оба водителя, а не только пострадавший. Если виновник аварии вовремя не обратиться в страховую, то она имеет право предъявить к нему требование о возмещении ущерба.
ОСАГО при ДТП: как получить выплату?
После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).
Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.
Что делать в случае отказа
К сожалению, подобная ситуация не редкость, т.к. страховые компании не всегда заинтересованы в полной компенсации. Средняя сумма выплат не превышает 50 тыс. рублей.
Гражданский Кодекс РФ говорит о том, что автолюбитель может подать иск в течение 3-х лет с момента аварии. Одна из самых частых причин – это несогласие с денежной суммой. Но важно помнить, что в данной ситуации грамотней сначала направить досудебную претензию.
Она составляется в свободной форме с указанием обстоятельства дела и бумажными доказательствами. Претензия рассматривается 5 рабочих дней. В случае отказа можно подать ее повторно, а уже потом обращаться в суд. Дополнительным плюсом станет, если приложить к иску одну или две претензии, которые были отправлены в страховую компанию.
Причем, при оформлении бумаг можно запросить возмещение не только материального, но и морального ущерба. В настоящее время работа страховых компаний не идеальна и многие автолюбители вполне обоснованно жалуются на сумму выплат или необоснованное затягивания процесса.
Так или иначе, автострахование в современном мире, к сожалению, вынужденная необходимость т.к. количество граждан с личным транспортом растет, но их уровень вождения оставляет желать лучшего. В любом случае дополнительная страховка позволит обезопасить вас и членов семьи от негативных последствий.
Если страховая компания отказывает в выплатах по ОСАГО
Согласно ФЗ-№40, если выплаты от СК будут просрочены, то пеня составит 1% от размера компенсации за каждый день. Если будет задерживаться решение об отказе от выплаты, то за каждый день начисляется пеня в размере 0,5% от размера страхового возмещения.
В том случае, если СК по необоснованным причинам приняла решение уменьшить сумму страхового возмещения, то по отношению к ней будут применены санкции в виде штрафа, составляющего 50% от всей суммы компенсации.
Обратите внимание! В соответствие с п. 3 ст. 14.1 закона «Об ОСАГО», потерпевший вправе обратиться за возмещением по здоровью не только к своей страховой компании, но и к СК виновника.
Итак, выплаты по ОСАГО – большая помощь пострадавшим в ДТП, однако компенсация в любом случае будет меньше, чем нанесённый урон. А если посчитать ещё моральный ущерб, то это, конечно, мизерное возмещение. Так что совет один: делать всё, чтобы избежать аварии на дороге.
Регрессное требование
В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального Закона «Об ОСАГО» в определенных случаях страховая компания имеет право предъявить регрессное требование к виновнику ДТП. Основания, дающие право страховщику взыскать свои расходы с виновника ДТП:
- Когда виновник умышленно способствовал дорожно-транспортному происшествию.
- В момент происшествия виновник был под действием алкогольного или наркотического опьянения.
- Виновник управлял автомобилем без водительских прав.
- ДТП совершил водитель, не внесенный в перечень лиц по полису ОСАГО.
- Виновник скрылся с места происшествия.
- Срок действия полиса ОСАГО на момент происшествия истек.
- Документы страховщику предоставлены позже назначенного срока.
- Виновник не предоставил автомобиль на экспертизу в установленный срок, начал ремонт или уничтожил его раньше, чем через 15 дней после ДТП.
- У виновника в момент ДТП истек срок талона на ТО.
Лимиты выплат по ОСАГО
Максимальные суммы компенсаций по ОСАГО при наступлении страхового случая в текущем году не претерпели изменений.
Лимиты страховых выплат при ДТП составляют:
- 400000 рублей – покрытие ущерба, если таковой был причинен имуществу одного пострадавшего при ДТП;
- 500000 рублей – причинение вреда состоянию здоровья потерпевшего лица, а также жизни такового;
- 400000 рублей – возмещение ущерба, полученного несколькими транспортными средствами, при этом каждому потерпевшему водителю полагается отдельная выплата без пропорционального деления ее на всех;
- 50000 рублей – возмещение расходов на похороны погибшего при ДТП, если выплату требуют дальние родственники такового;
- 475000 рублей – компенсация для близких родственников человека, умершего в результате дорожного происшествия;
- 50000 рублей – возмещение вреда на основании предъявления европротокола, при условии извещения о случившемся страховой фирмы не позднее 5 дней с момента ДТП.
Порядок действия при ДТП
Договор ОСАГО подразумевает выполнения его условий каждой из сторон-участников данного соглашения. Для застрахованного водителя это начинается с момента покупки полиса, бланк которого должен быть с собой всегда при поездке на авто. Учитывается и поведение во время аварии. Если произошло дорожно-транспортное происшествие, застрахованный должен:
- Заглушить двигатель машины, поставить ее на ручник, включить аварийку.
- Выйдя из авто установить знак аварийной остановки. Определить есть ли пострадавшие, оценить ситуацию.
- Вызвать ГИБДД и позвонить страховщику.
- Сфотографировать место аварии с разных сторон. Должны быть видны и номера и видимые повреждения.
- Убрать ТС с проезжей части, чтобы не мешать потоку автомобилей.
- Записать данные очевидцев (ФИО, номер телефона).
Есть пострадавшие, требуется оказать первую помощь (но не навредить), вызвать скорую, полицию по номеру 112.
Европротокол и его действие
Европротокол дает право зарегистрировать ДТП по стандартной и простой форме. Это допустимо в том случае, если в результате происшествия никто не пострадал, и оба участника не против составить протокол. Как правило, в таких случаях все проблемы, связанные с ДТП, решаются непосредственно на месте, где оно произошло, и присутствие полиции не требуется. Сумма возмещения при таких ситуациях не может быть более чем 50 тыс. руб., а для жителей Москвы и Санкт-Петербурга они могут доходить до 400 тыс. руб. Чтобы компенсация была выплачена по максимальному размеру участники ДТП должны предоставить страховой компании для изучения всех деталей, видео или фото, на которых четко можно рассмотреть повреждения автомобилей.
ВНИМАНИЕ !!! В ОСАГО есть пункт 3.5, который гласит, что оба участника аварии обязаны составить извещение о ДТП, даже несмотря на то, что сотрудники инспекции тоже составляют определённый протокол. При этом каждый водитель отдельно заполняет свое извещение, в котором описывает все мотивы, послужившие для его написания. Но, если в ДТП пострадало сразу два ТС, и при этом между их хозяевами нет каких-либо разногласий, возможно подписание всего одного бланка.
Бывают случаи, когда стразовая компания не соглашается с теми фактами, которые ей предоставили участники ДТП, и тогда им необходимо попросить помощи у экспертов.
Обжалование отказа в выплате страховки в суде
Все документы поданы, получен отказ, жалобы тоже поданы и по ним также пришли отказы. Остается только один способ получить страховую выплату – обращаться в суд. В спорах со страховыми компаниями есть некоторые особенности в части судебного разбирательства.
Вы не можете сразу обращаться напрямую в суд. С 2019-ого года в России создали новую промежуточную структуру – «Финансовый уполномоченный» (часто его называют «Страховой омбудсмен»). Сначала необходимо обратиться именно к нему, если пропустить этот шаг, то суд вернет Вам исковое заявление без рассмотрения.
Обращение к страховому омбудсмену бесплатно, подать его можно на официальном сайте в электронном виде (на главной странице есть кнопка «подать обращение») – потребуется авторизация через сервис Госуслуги. Либо в письменной форме лично приехав в офис или направив обращение по почте. Ваше заявление будет рассмотрено в течении 15 рабочих дней, а ответ придет в том же виде в котором обращение подавалось (по электронной или обычной почте).
Если этап с финансовым уполномоченным безуспешно пройдет, жалоба не дала необходимого результата, в этот момент возникает право на обращение в суд. В суд к страховой компании с иском о взыскании суммы страхового возмещения и компенсаций можно обратить как по месту нахождения страховой компании, так и по месту Вашего жительства (подсудность по выбору истца). Сделать это можно в течении трех лет т.к. срок исковой давности по таким спорам составляет 3 года. Для обращения в суд Вам понадобится составить исковое заявление и приложить документы, доказывающие Вашу правоту в споре со страховой. Обязательно прикладываются следующие документы:
- решение страховой компании об отказе в страховой выплате
- решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении жалобы