Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если угрожают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сразу стоит сказать: любое добросовестное агентство заинтересовано в том, чтобы человек успешно освободился от кредита, и действует в его интересах. Деятельность коллекторов регулируется 230-ФЗ, законом, введенным в 2016 году и накладывающим серьезные ограничения на их права. Если агентство нарушает этот закон, речь идет как минимум о недобросовестной организации, с которой невыгодно и даже опасно связываться. Это могут быть даже мошенники, планирующие получить с клиента больше средств, чем необходимо.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Как понять, что коллекторы нарушают законодательство
Если Вы столкнулись с агентством, действующим незаконно, это обычно заметно сразу: представители действуют грубо и резко, звонят каждый день, применяют давление и психологическое насилие, связываются с родственниками, сообщают недостоверную информацию или разглашают конфиденциальные сведения. Но иногда такие меры начинаются лишь потом, так что рекомендуется, едва столкнувшись со звонками от агентства, выяснить информацию о нем в Сети. Это можно сделать с помощью реестра ФССП, доступ к которому открыт для всех: в базе содержатся сведения обо всех зарегистрированных агентствах. Если того, что связалось с Вами, там нет, это повод насторожиться. Добросовестные агенты обычно не скрывают информацию о себе. Например, на сайте ЭОС можно узнать все о том, как мы работаем с клиентами. Если же организация старается, чтобы о ней знали как можно меньше, это не слишком хороший знак.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Сроки рассмотрения заявки
Приблизительные сроки рассмотрения обращений и жалоб граждан на действия сотрудников коллекторских агентств следующие:
- ФССП. Жалоба на коллекторов в ФССП принимается сразу, ответ на нее обычно отправляют в течение 10–15 дней.
- НАПКА — Национальная ассоциация старается жестко и оперативно пресекать порочащие коллекторскую службу деяния отдельных сотрудников агентств. Обычно ответ на обращение присылается в течение 3–5 дней.
- Финансовый омбудсмен рассматривает жалобы в течение 1–3 месяцев.
- Роскомнадзор, Роспотребнадзор — эти органы отвечают на обращения примерно в течение месяца.
- Полиция и прокуратура — многое зависит от обстоятельств, обычно сроки составляют 3–10 дней.
Помощь от Финансового омбудсмена
Финансовый омбудсмен является примирителем между банком и клиентом, это орган, рассматривающий их споры во внесудебном порядке. Данная должность создана Ассоциацией российских банков. Если спор еще не дошел до суда, то вполне реально добиться справедливости. Прием жалоб осуществляется бесплатно.
Процедура возможна лишь в случае заключения между банком и коллекторской фирмой агентского соглашения, а не прямой продажи долга заемщика по договору цессии. Т.е. коллектор действует от имени банковской организации, нарушая при этом закон, превышая полномочия.
Подача жалобы возможна следующими способами
- Электронным или заказанным письмом.
- На официальном сайте финансового омбудсмена.
- При личном посещении организации, расположенной в Москве.
Срок рассмотрения жалобы может достигать от 1 до 3-х месяцев.
Банк продал долг коллекторам
Многих граждан интересует вопрос, каким образом долговые обязательства банковских клиентов попадают в руки коллекторов? На каком основании это возможно? Здесь возможно два развития событий:
- Финансовая организация переуступает (иными словами, перепродает) долг неблагонадежного заемщика коллекторской фирме, и с этого самого дня заемщик становится их должником.
- Банк не передает саму сумму долга, а вступает в сотрудничество с коллекторской фирмой лишь для того, чтобы самостоятельно не «выбивать» долги у заемщика. Бесспорно, подобную работу коллекторы выполнят намного эффективнее, чем сам банк. Итак, если у вас имеется задолженность перед банком, ситуация не изменится – вы остаетесь также должником банка. Коллекторская фирма выступает в качестве посредника между банком и вами.
Давайте разберемся, законно ли применять схему №1? Ответ один – это вопрос вызывает столько же споров, как и деятельность коллекторских фирм в общем.
Методы действия коллекторов
Методы действия коллекторов могут быть различными. На начальных этапах своей деятельности некоторые из них ограничиваются лишь телефонными звонками и сообщениями на сотовый телефон должника. Позднее они могут поджидать его у дома (работы), напоминая о задолженности уже более настойчиво. Если должник не вернёт долг после напоминаний коллекторов, те могут перейти к угрозам, угрожая избить должника, сжечь его машину, похитить ребёнка и т.п.
Согласно действующему законодательству РФ, коллекторы вправе звонить должнику в определённое время, отправлять письма и сообщения, но им не разрешается осуществлять действия, которые могут навредить его здоровью. Однако некоторые специалисты из служб взыскания задолженностей не слишком-то соблюдают законы и порой преступают черту. Тогда должники МФО могут начать обнаруживать на своих автомобилях или дверях квартиры угрожающие надписи, а звонки коллекторов могут начать поступать не только им, но и их ближайшим родственникам.
Как проверить законно ли был передан долг коллекторам
Возможность передачи долга в коллекторскую организацию прописана в кредитном договоре. Должник должен осознавать, что затяжная просрочка приведет к переуступке займа. Для него это будет крайне невыгодно. Укрыться от коллекторов на законных основаниях сложно, тем более, если они будут действовать в рамках закона.
Переуступка долга коллекторскому агентству возможна в двух вариантах:
- Согласно ст. 382 ГК РФ, первичный кредитор имеет право передать долговое обязательство третьему лицу, без получения согласия заемщика;
- Между финансовой организацией и коллекторами был составлен договор, по условиям которого последним передается право требовать с заемщика полную сумму кредита
Заемщика обязаны уведомить о переходе долга к коллекторскому агентству. Как правило, сотрудники кредитной организации делают устное предупреждение по телефону.
В случае его игнорирования, высылается бумажное уведомление в виде заказного письма. Если должник не получил предупреждение, он имеет право платить займ предыдущему кредитору.
Проверить законность передачи долга коллекторам очень легко, сопоставив следующие факты:
- Накопление крупной суммы долга и отказ от его уплаты;
- Наличие в договоре пункта о передаче долга коллекторам (возможна переуступка и без него на основе ГК РФ);
- Получение предупреждений
Какие действия коллекторов считаются правомерными?
Перед тем как обращаться с претензией в разные правоохранительные отделы, необходимо знать их прямые обязанности и полномочия. Важно помнить, что сотрудник агентства не имеет права грубить, угрожать или изымать имущество. Однако именно такие меры предпринимаются, чтобы убедить заёмщика выплатить долг. Их главная цель – заставить человека заплатить сумму кредитору, превышающую задолженность.
Оператор коллекторской службы может звонить должнику, если:
- Это зарегистрированная в ЕГРЮЛ фирма.
- Организация имеет договор с банком-кредитором.
- Сотрудники не превышают своих полномочий, прописанных законом РФ.
Полномочия коллекторов
В указанном выше законе (глава 2, часть первая, статьи 4) четко оговорен перечень допустимых методов работы коллекторов:
- личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
- телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Закон предусматривает, что по письменному соглашению с должником, могут быть согласованы иные способы взаимодействия. Говоря “иные”, законодатель не расшифровывает, какие именно. Причем это соглашение может быть отозвано должником в любое время, путем направления письменного уведомления кредитору. То есть, если вы согласовывали с коллекторами, общение путем передачи писем, посредством голубиной почты (этот способ не указан в законе, но не запрещен), то как только голуби стали вам досаждать шумом и антисанитарией, пишете письмо коллектору, что такой способ связи более неприемлем. С момента получения вашего письма, коллекторское агентство сможет связаться с вами, только при помощи способов предусмотренных законом, о которых написано выше.
Как обычно работают коллекторы?
Для того чтобы вы понимали, о чем дальше пойдет речь, расскажем немного о том, как коллекторы покупают долги и о методах их работы.
Если вы думаете, что руководитель банка, огорченный тем, что Иванов И.И., третий месяц не вносит платежи по кредитному договору, звонит другу коллектору и просит поспособствовать возврату долга, то вы ошибаетесь. Долги коллекторы выкупают списками, тысячами.
Например, в банке “N” существует просроченная дебиторская задолженность по кредитам в размере 1 млрд рублей. Банк предлагает коллекторскому агентству “R”, купить ее за 15 % от реальной стоимости. Агентство платит 150 миллионов рублей банку и по договору цессии (переуступки права требования) приобретает право взыскания по этим договорам. Если агентство взыщет долги хотя бы с 30% заемщиков, то оно остается в серьезном плюсе.
Естественно, что директор коллекторского агентства не сидит с раскаленным от звонков телефоном в руке. Он нанимает работников — бывших полицейских, охранников, студентов и т.д., уровень образования и специальность не имеют значения. Значение имеет отсутствие моральных принципов. Эти люди получают четкие инструкции (как себя вести, как разговаривать по телефону, на что давить) и план по взысканию долгов.
Стоит ли вообще отказываться от общения с коллектором?
Как только с момента возникновения просрочки по долгу прошло 4 месяца, должник вправе обратиться к коллектору с письменным заявлением о прекращении любого взаимодействия. То есть, от общения с коллекторами можно отказаться в любой момент, кроме самого начала процедуры взыскания. Более того, оформляя кредит или микрозайм сейчас, заемщик вправе запретить банку или МФО продавать его долг третьим лицам.
Но вот стоит ли отказываться от общения с коллекторами – вопрос сложный. Дело в том, что и коллекторы, и банки ограничены в своих возможностях. Если клиент не погашает долг и не идет на контакт с взыскателями, у них есть всего один вариант – обратиться в суд, получить исполнительный лист и взыскать задолженность в принудительном порядке через ФССП.
Что такое взыскание долга через приставов, все и так знают:
- списание любых свободных денег со счетов;
- запрет на регистрационные действия с имуществом;
- запрет на выезд за границу;
- сложности с трудоустройством (работодатели часто проверяют наличие долгов по базе ФССП).
Коллектор, который не сможет уговорить должника вернуть долг, тоже в итоге придет к этому варианту. Но вначале с ним можно договориться – например, разбить выплату долга на части, выплачивать сумму в рассрочку, попросить подождать, пока должник найдет работу. Коллектор – не банк, ему выгодно получить назад деньги, а не судиться с должником, поэтому он может согласиться на такой вариант.
То есть, общение с коллектором может быть даже лучше, чем с банком – просто за счет того, что взыскатели готовы предоставить более гибкие условия и обращают внимание на ситуацию, в которой оказался должник.
Другие формы взаимодействия коллектора с должником
Иные способы добиться выплаты долга заемщиком допускаются только с письменного согласия последнего. К ним могут быть отнесены:
- сообщение по месту работы должника о проблемах с долговыми обязательствами, явка на работу, общение с начальством, коллегами;
- звонки и посещение по месту жительства лиц, указанных в числе контактных при заключении договора;
- требование досрочного погашения всего долга при наличии просрочки менее 60-ти дней;
- незаконные действия, предусмотренные административным или уголовным законодательством (порча имущества, оскорбления, угрозы, клевета), а также ситуации, когда коллекторы угрожают соседям должника;
- общение с родственниками, близкими, супругами, детьми и родителями должника.
Как правильно вести себя с коллекторами
Рассмотрение жалоб занимает время, а звонки коллекторов продолжаются? В случае, если вам звонят коллекторы, просто добавьте их номера в черный список: Вы не обязаны с ними разговаривать.
- Вначале поинтересуйтесь реквизитами организации-взыскателя (ИНН, адрес, ФИО директора, номер в реестре агенств).
- Если постоянно твердить о том, что все вопросы разрешит суд и не вдаваться в подробные рассуждения о вашем тяжелом материальном положении, то можно быстро добиться того, чтобы коллекторы не звонили вообще.
- Никогда не впускайте коллекторов к себе в дом.
- Не давайте им никаких документов, свидетельствующих о частичном погашении долга, о Вашем финансовом положении, информацию о своих близких, детях, месте работы и наличии имущества.
- Фиксируйте все звонки и не удаляйте журнал звонков (если звонят ночью), смс-сообщения (когда пишут смс с угрозами). Всё это пригодиться для обжалования действий взыскателей.
- Используйте диктофон — все угрозы при личном контакте с коллектором следует записывать на диктофон, также как и телефонные разговоры.
- Фотографируйте надписи, сделанные коллекторами на подъезде, двери, а также другие следы повреждений на вашем имуществе.
- Приглашайте участкового и повторно зафиксируйте все это в его присутствии и в присутствии понятых.