Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговое руководство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Многих интересует, возможна ли оплата маткапиталом ипотеки, если не всей, то гашение хотя бы какой-то ее части, ведь расходовать средства из программы допустимо лишь на четко определенные законодательством цели. Одной из них как раз и является приобретение жилья.
Но есть нюансы. Если кредит был взят до рождения малыша, то погасить его часть с помощью маткапитала можно только спустя три года.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:
- Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
- Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
- Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.
Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:
- в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
- заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
- после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.
Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.
Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.
Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.
Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.
Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.
Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.
Возможные причины отказа
Семья может столкнуться с отказом в направлении маткапитала в пользу погашения ипотеки в следующим случаях:
- в документах найдены ошибки;
- собранный комплект бумаг неполон;
- заявитель предоставляет заведомо ложные данные;
- родитель не имеет прав на получение МСК;
- жильё, приобретённое в ипотеку, не отвечает требованиям, предъявляемым пенсионным фондом.
В случае проблем с документами необходимо оперативно исправить ошибки и направить повторное заявление. В ситуации с неисполнением требований ПФР всё гораздо сложнее – пенсионный фонд вправе отказывать, если недвижимость ветхая и аварийная, или её износ превышает 50%.
Ключевые условия направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий закреплены в Федеральном законе № 256.
К ним относятся:
- Нахождение объекта на территории Российской Федерации.
- Разделение права собственности на недвижимость между супругами и детьми.
- Оформление сертификата о материнском капитале на имя одного из родителей. По умолчанию им является мать, но, в исключительных случаях, его может получить и отец.
- Материнский капитал может быть направлен как на приобретение, так и реконструкцию, строительство жилья.
- Государственную субсидию можно направить только в счет погашения долга по ипотеке или первоначального взноса, а не на уплату штрафов, комиссий и тому подобное.
- Кредитором может выступать банковская организация, кредитный кооператив или Дом.РФ.
- Средства материнского капитала не выдаются наличными деньгами, а перечисляются путем перевода. Поэтому у заемщика должен быть открыт специальный счет в банке.
- Запрещается покупать недвижимость у лиц, с которыми у заемщиков есть родственная связь.
- Средства перечисляются единовременно, в счет погашения ипотеки можно направить часть субсидии.
Варианты использования маткапитала
Сертификат выделяется не конкретному ребенку, а всему семейству, поэтому цели его использования обозначены на законодательном уровне с учетом интересов всех членов семьи. В 2021 году материнский капитал может быть направлен на:
- Улучшение жилищных условий. Сюда относятся приобретение/строительство квартиры или дома как за наличный расчет, так и при помощи ипотечного кредита, досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, участие в долевом строительстве, ремонт дома своими силами или с привлечением подрядчиков.
- Получение детьми образования.
- Формирование накопительной пенсии матери.
- Социальная адаптация детей-инвалидов.
Как происходит погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, если займ был оформлен до получения сертификата?
Для погашения такого займа необходимо пройти соответствующую процедуру.
Первое, что нужно сделать, это обратиться в отделение Пенсионного Фонда для того, чтобы оформить материнский капитал. Подавать может как заемщик, так и супруг или супруга по предварительно заверенной нотариусом доверенности.
В Пенсионном Фонде понадобятся следующие документы:
- оригинал и копия паспорта заявителя, копия обязательно должна содержать информацию о прописке и детях
- наличие о рождении детей свидетельств
- копия и непосредственно само свидетельство о рождении заявителя
- свидетельство, подтверждающее заключение брака, оригинал и его копию
- СНИЛС не только заявителя, но и детей. В случае если СНИЛС еще не получен на детей, то его можно оформить непосредственно в отделении Пенсионного Фонда
- понадобится свидетельство о расторжении предыдущего брака, если текущий брак повторный (справка по форме Ф-28 из ЗАГСа)
Следующий этап, это обращение в отделение Сбербанка для получения стандартного образца справки, в которой должна содержаться такая информация:
- точная сумма по остатку основного долга, а также по процентам ипотечного кредита
- указывается вид кредитования
- при наличии задолженности, которая была просрочена, эта информация также должна указываться в справке
После получения справки в банке, следует повторно обратиться в Пенсионный Фонд и предоставить им полученную в банке справку, а также написать заявление о том, чтобы материнский капитал был перечислен в банк в счет погашения задолженности по ипотеке.
Важно учесть, что средства материнского капитала нельзя использовать в качестве оплаты начисленных штрафов по просрочке. При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:
При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:
- сертификат
- свидетельство пенсионного страхования
- документы, подтверждающие личность заявителя, его место жительства в недвижимости, которая была приобретена по условиям ипотечного договора
- копию договора кредитования
- справка об остатке основной задолженности, начисленных процентах, а также просрочке, если таковая имеется
- копия ипотечного договора, своевременно прошедшего государственную регистрацию
- копия лицевого финансового счета
- выписка из домовой книги
- если жилая недвижимость была оформлена на одно лицо, без долевого распределения собственности на членов семьи, то от заемщика понадобится обязательство в письменной форме оформить имущество родителям и детям в общую собственность
Письменное обязательство об оформлении имущества в общую собственность на всех членов семьи должно быть оформлено у нотариуса. Это соглашение обязывает в течение полугода после погашения долга по ипотечному кредиту, наделить соответствующими долями супругу или супруга и детей, в том числе несовершеннолетних. Таким образом, продать жилое имущество можно будет только по разрешению органов опеки.
Могут ли отказать в погашении ипотеки
Банк не может отказаться принять перевод в счет выплаты долга. Единственное ограничение, которое он вправе наложить на использование маткапитала, — запрет на полное возмещение первого взноса за счет государственных средств.
Оказать в перечислении средств может ПФР. Основаниями для это чаще всего становятся:
- неправильное оформление документов;
- несоответствие объекта, на приобретение которого получена ипотека, требованиям закона;
- наличие у жилья иных собственников, кроме членов семьи ребенка, появление которого стало основанием претендовать на сертификат;
- прекращение прав на использование капитала или ограничение их органами опеки.
Требования к организации, выдавшей кредит
Ипотека – дело долгосрочное. Поэтому очень важно правильно выбрать банковское учреждение для получения кредита. Как правило, заемщики принимают решение в пользу той или иной кредитной организации на основании размеров процентной ставки и первоначального взноса. Чем меньше эти показатели, тем больше шансов привлечь к себе заемщиков.
Кредитно-финансовых учреждений , готовых выдать деньги под залог недвижимости, множество… Но как не ошибиться в выборе, и куда идти за деньгами?
Лучше обращаться в крупные банки с многолетним успешным опытом работы и безукоризненной репутацией. И хотя ни одна кредитная компания не застрахована от банкротства в долгосрочной перспективе, но такой исход менее реален для крупного, устойчивого участника рынка. Помимо крупных банков, можно обратиться в кредитные учреждения, специализирующиеся конкретно на ипотечных программах. Положительной характеристикой для банка является разнообразие предлагаемых ипотечных программ, наличие собственной базы жилья, партнерские связи с застройщиками и агентствами недвижимости.
Итак, организацией, имеющей право выдавать кредиты, может быть:
- Банк с действующей лицензией;
- Потребительский кредитный кооператив;
- Другая организация, выдающая кредиты под залог недвижимости.
Потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, а также микрофинансовые организации, теоретически способные выдать кредит, на практике зачастую имеют печальный ипотечный опыт – ПФ может отказать в переводе целевых средств семьям, получившим кредиты в таких организациях.
Чтобы обезопасить подобную сделку, следует проверить кредитную организацию на соответствие следующим пунктам:
- В уставе организации должно быть закреплено право ведения специализированной деятельности, с присвоением соответствующих кодов ОКВЭД;
- Обязательно наличие утвержденного положения, позволяющего организации выдавать ипотечные ссуды на покупку жилья, с последующим частичным погашением средствами государственной субсидии;
- Результатом сделки должно быть улучшение условий проживания семьи, обратившейся за ипотечным займом;
Если все же получен отказ от ПФ в погашении части ипотеки материнским сертификатом, можно обжаловать это решение, обратившись в суд.
Материнским капиталом в 2020 году его владельцы могут распорядиться по-новому. Летом правительством было утверждено постановление, согласно которому рефинансировать ипотеку с использованием маткапитала можно независимо от того, когда было заключено кредитное соглашение.
До этого средства сертификата могли быть применены для погашения кредита, который был взят только до рождения 2 или 3 ребенка, а уже с 2020 года они могут быть направлены на пересмотр условий кредита, даже если он был взят уже после рождения детей.
Воспользоваться правом приобрести жилье таким способом могут более 3 млн молодых семей по всей стране. В это число входят семьи, которые получили сертификат, но еще не задействовали его. Согласно статистике, до двух третей получателей тратят средства на улучшение условия проживания.
Можно ли погасить военную ипотеку материнским капиталом?
Военная ипотека рассчитана на офицеров и военнослужащих контрактников любого подразделения Вооруженных сил РФ, ФСБ, Национальной гвардии, а также сотрудников Министерства обороны. Если один из членов семьи имеет право на оформление военной ипотеки, в качестве первичного взноса используется сумма целевого жилищного займа, которая копится на счету военного на протяжении всех лет его службы. Использовать эту сумму для оформления ипотечного кредита можно уже спустя три года после поступления на службу в армию.
Если на одного из членов семьи оформлена военная ипотека и при этом возникает право на получение материнского капитала, то его можно использовать для досрочного погашения долга. Важно понимать, что пока военнослужащий не уволен из армии, погашение ежемесячных платежей по военной ипотеке происходит за счет бюджетных средств. Необходимость в использовании материнского капитала обычно возникает в том случае, когда военнослужащий уволен со службы. В этом случае материнский капитал позволяет избавить семью от долгового бремени или снизить кредитную нагрузку.
Совместное же использование жилищного займа и материнского капитала для внесения первоначального взноса не предусмотрено законом и банковскими учреждениями.
Оплатить долг по ипотечному займу деньгами полученными по семейному сертификату можно сразу после его оформления.
В остальных случаях, за исключением адаптации детей-инвалидов, нужно дождаться пока малышу исполнится 3 года.
Варианты погашения:
- Полностью внести сумму оставшегося долга по ипотеке;
- Заплатить проценты за использование кредита;
- Оплатить часть основного долга.
Алгоритм действий:
- Уведомить банк о досрочном исполнении кредитных обязательств;
- Получить у кредитора справку об остатке задолженности;
- Написать заявление о погашении ипотеки семейным капиталом в Пенсионный фонд.
Образец заявления в Пенсионный фонд о распоряжении средствами материнского капитала вы можете здесь.
Трудности в погашении ипотеки материнским капиталом
Нередко в силу незнания действующих законов и своих прав у молодых семей возникают трудности с погашением кредита семейным капиталом. В первую очередь проблемы могут возникнуть с несогласием банка принимать сертификат в качестве средства погашения ипотечного займа или первичного взноса. Очень важно уделить внимание выбору кредитной организации и заранее рассмотреть все предложения ипотечных программ. Если же банк категорически отказывается принимать сертификат для погашения уже имеющегося ипотечного кредита, заемщик имеет право обратиться в суд для реализации своего права.
Другие распространенные трудности:
- Невозможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Иногда семья сталкивается с отказом в возможности внести первый взнос по кредиту при помощи сертификата на материнский капитал в связи с тем, что ранее родители уже использовали часть этой суммы. Если семья хочет внести семейный капитал в форме первичного взноса, до этого они не имеют права использовать ни копейки из этой суммы.
- Невозможность оплаты штрафа, пени и комиссий. Бывает так, что на момент рождения или усыновления второго ребенка у семьи имеется просроченная ипотека, выплаты по которой происходят несвоевременно. В этом случае банк назначает штрафы, пени и некоторые комиссии. Пытаясь погасить эти штрафы материнским капиталом, заемщик однозначно столкнется с отказом, так как эта возможность не предусмотрена законом.
- Невозможность обналичить материнский капитал. Многие родители ошибочно полагают, что смогут обналичить материнский капитал и получить сумму «на руки». На самом деле это невозможно и не предусмотрено законом. Любые попытки сделать это являются нарушением законодательства.
Закон прямо указывает, что кредит, который можно возместить с помощью МК, должен быть жилищным, т.е. направлен исключительно на покупку жилья. В процессе проведения второго этапа реализации капитала в счет погашения ипотеки, ПФР будет рассматривать соответствие финансовой организации определенным параметрам, включая наличие лицензии.
Получение займа в микрофинансовой организации не дает права направления средств капитала, равно как и потребительский займ в банке.
Кому положен сертификат для погашения ипотеки материнским капиталом
Программа государственной поддержки с участием материнского капитала для семей с двумя и более детьми начала действовать с 1 января 2007 года. Тогда сумма по сертификату составляла 250 000 рублей. В 2019 году с учетом инфляции размер маткапитала увеличился до 453 026 рублей.
Право на получение сертификата имеет родитель (как правило, мать) при рождении или усыновлении второго ребенка. Одним из направлений использования маткапитала является улучшение жилищных условий. Средства можно потратить на погашение части ипотечного кредита или строительство. Обязательным условием является предоставление долей в новом жилье всем детям.